对比:复星康乐一生2019和桐心守护重疾
在当前重疾高发多发的生活背景下,保险公司为了更好的迎合客户的需求,目前市面上更多的是重疾多赔型的险种。
长生人寿的桐心守护重疾是一款重疾多赔险,复星联合康乐一生2019的是一款重疾单赔险种,两款都是线上销售的重疾险。桐心守护重疾险是一款综合保障较突出的多赔型险种,而复星联合康乐一生2019是一款优缺点都很分明的单赔型重疾险。单赔和多赔的区别,是不是抉择这两款产品的关键?
本文主要分析:
1、两款产品基本信息对比
2、两款产品价格对比
3、两款产品在保障方式、重症保障等的优势对比
4、长生人寿和复星联合健康服务网点分布情况
一、先看产品基本信息对比
相同点
1、不能附加医疗险
两款产品依托互联网销售,不能附加医疗险,健康保障存在缺口,后续还需要自行补充相关的医疗险,完善保障。
2、合理的身价保障
在线上销售的重疾险中,很多是直接退保额,相当于没有身价保障,而这两款产品都是未成年退保费,成年身故退保额,这样的身价保障相比直截了当的退保费还是好很多。
区别一:缴费期及保障方式
康乐一生2019:灵活的缴费期限和保障期限,最高支持30年缴费。一般来说,缴费期越长对消费者越有利,最高分30年缴费在重疾险市场上属于比较好的情况。另一方面,在保障期限上,除了保障终身外,还可以选择保障至70/80岁,保障期限越短,价格越便宜,有利于目前预算不足的人投保。
桐心守护:缴费期最长只有20年,只能选择保终身,投保方式上不及康乐一生2019灵活。
区别二:轻症保障上
1、赔付保额
康乐一生2019:轻症不分组赔3次,赔付的保额以5%递增,即三次分别赔付的保额为35%、40%、45%,这在整个市场上,都是属于比较高的保额了。
桐心守护:轻症赔付5次,每次赔付保额30%。
2、轻症疾病的隐形分组
轻症疾病多赔,但是有多种疾病只赔一种的情况,下面是两者具体在不同疾病上的隐形分组:
总结:在轻症的赔付上,两者都是保40种轻症不分组赔付,桐心守护赔5次赔付的次数更多,康乐一生2019只赔3次,但是保额递增,赔付的额度设置上比桐心守护好,且疾病隐形分组的种类较桐心守护少,两者不相上下。
区别三:重症保障上
1、赔付的方式
康乐一生2019:重大疾病单次赔付。
桐心守护:重大疾病多次赔付,恶性肿瘤单独分为一组,疾病分组科学合理。
2、重大疾病额外给付
康乐一生2019:在重症赔付保额上,这款产品有前十年额外30%保额。
桐心守护:前十年首次重疾可额外赔50%,并没有设置限制,条款规定如下:
3、恶性肿瘤二次赔付
两者都可附加恶性肿瘤二次赔付,但是具体的赔付条件不一样。
康乐一生2019:首次发生重疾非癌症,间隔180天后,发生癌症可获赔;首次发生疾病为癌症,间隔3年后,恶性肿瘤持续状态(与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤;前一次恶性肿瘤复发、转移;前一次恶性肿瘤仍持续存在)可再次获赔。
桐心守护:首次发生癌症,间隔3年后可获得恶性肿瘤二次赔付。但是如果首次发生的非癌症,则不能获得恶性肿瘤的二次赔付。
区别四:费率对比
桐心守护重疾险作为重疾多次赔付险种,比康乐一生2019重疾单赔险种的价格贵:
其他事项对比
1、分公司网点分布
保险公司网点多,覆盖全,日常保全更方便,比如做受益人变更、保单贷款等,理赔速度更快,不需邮寄资料更便捷。
复星联合健康成立的时间短,目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。
长生人寿作为2003年成立的保险公司,成立时间十几年,目前主要是在上海、北京、四川、浙江、江苏、山东、河南有。桐心守护重疾对购买区域有说明,不在分支机构设置区域购买,保单服务和理赔时效会有延迟的情况。
2、消费者投诉情况
从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据,复星联合健康的排名靠前,长生人寿的排名有2项比较靠后,一项靠前(排名越靠前,投诉也越多):
1、价格上:桐心守护重疾作为多赔险,费率比康乐一生2019的高。
2、保障上:两者都涵盖轻中重症保障,保障全面,在轻症的保障上各有优劣,在重症的保障上都可附加恶性肿瘤二次赔付,但是桐心守护对于能兼顾癌症和重大疾病多赔,而康乐一生2019单赔险种,只能癌症二次赔付,且重大疾病额外保险金给付比例30%不及桐心守护50%高。
3、其他事项:复星联合健康的网点少,且消费者投诉排名靠前,而长生人寿相对会好很多,这些对于保单的后续服务会有影响。
桐心守护重疾整体上是一款综合保障较突出的险种,重点突出在重疾分组多赔,且恶性肿瘤单独一组,叠加赔付比例高,且癌症可选多次赔付,癌症和重疾兼顾,但是需注意癌症二次获赔的条件,此外还需关注附加医疗险组合,不给健康保障留有缺口。
复星联合康乐一生2019是一款优缺点都很分明的线上重疾险。优势是基本保障充足,轻中重疾保额高,身价保障也无缩水。在此基础上,还能有比较有竞争力的价格。缺点主要体现在险种组合有缺陷,服务网点少。
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