对比:平安福2019II和复星联合健康守卫者2号(备哆分1号)
守卫者2号是复星联合健康推出的“网红“重疾产品,108类重大疾病分6组赔6次,癌症单独分组,且赔付的额度递增,对于多次患癌的客户人性化,此外增加了25类中症赔付,和重症一一对应,保障衔接更好,只是健康保障还是有缺口。
平安福2019II作为平安寿险渠道的品牌成人重疾险,100类重大疾病赔1次,在疾病的定义上有自身的优势,同时组合杰出的小额医疗险,针对慢性病反复赔,但是费率不低。
那么,两款产品不同点在哪里?
本文主要分析:
1、两款产品在疾病保障上的区别
2、两款在产品附加医疗险的不同
3、两款产品的费率比较
4、复星联合和平安的实力对比
一、了解产品基本信息
两款产品的相同点
1、都有身价保障:相比于目前许多产品的身故直接退保费,两款产品成年后/等待期后身故赔保额,已经非常不错了。
2、发挥保费豁免优势:两款产品的最长缴费期30年,保障型产品缴费时间越长,不仅能让保单豁免权益最大化,且能降低用户的缴费压力,起到以小博大的效果。
区别一:保障方式及费率
守卫者2号保障期限有2种选择,保70岁或保终身,选择保至70岁费率低,对于有了终身保障加保的人士比较划算,但是需知道选择保到70岁是纯消费型险种,平安到期不退还保费。
而平安福2019II是一款保终身的重疾险,不同的保障期限对于费率的影响还是很大的,具体看看两款产品的交费价格怎么样。下面是两款产品的交费价格对比:
区别二:轻症赔付的细节区别
赔付的规则:
平安福2019II保50类轻症赔3次,首次轻症赔20%,再赔2次,主险和重疾还额外增加20%,实际赔付达到40%。
守卫者2号轻症保40类疾病,不分组赔3次,每次赔保额的30%,赔付的额度能跟得上大多数产品。
但是两款产品保障的疾病种数并不实际,都存在轻疾种类有多项赔一项的情况:
轻症的定义:
行业内对于轻疾定义是无定论的,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)“。具体的对比情况如下:
小结:
(1)早期癌症的赔付上
平安福2019II有市场最好的早期癌症赔付,体现在以下两点:
一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次,其他公司只能赔其中一个;
二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请,而其他公司要求必须治疗以后才能赔。
平安福2019II早期癌症赔付:
守卫者2号的规定是:(早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个,且都必须接受治疗以后才能赔,不是确诊即赔),条款如下:
(2)其他的高发轻症赔付上。
平安福2019II也都比守卫者2号的更加宽松。
区别三:重症疾病的赔付细则不同
赔付规则:
守卫者2号是重疾分组多赔险种,在疾病的分组上108类重疾分6组赔6次,恶性肿瘤单独为一组,疾病的分组科学合理。此外保额赔付上是采用递增方式,前面两次赔付是按保额或110%保额,后面4次赔付都按120%保额。
此外如果选择了恶性肿瘤多赔附加险,可以享受前十年有额外重疾的25%保障,并没有年龄限制和规定。
平安福2019II作为重疾单赔险种,100类重大疾病赔1次保额,没有重症的额外保障。
重疾的定义:
重疾的赔付不是依据疾病的名称,而是根据条款中疾病的定义决定是否达到理赔的标准。梧桐保通过对两款产品的疾病定义对比发现,守卫者2号在糖尿病的定义上较宽松,对于有糖尿病家族史的人群比较好,而平安福2019II对肠道弱的人群理赔门槛宽松,具体对比如下:
区别四:附加癌症多赔
守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔,首次确诊恶性肿瘤,间隔3年后仍处于恶性肿瘤状态,包括新增、持续、复发和转移的状况,可以给付第二次恶性肿瘤保障金,相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。
平安福2019II可附加恶性肿瘤赔多次,需要额外附加费用,针对高发的癌症赔二次,包括癌症的复发、新发和持续存在,但是前提是首次发生重疾必须是癌症,才可以赔多次,如果首次重疾不是癌症,那么附加癌症多次赔会终止,其他附加长期意外和附加险依然有效。
另外需注意:两次癌症赔付的间隔期为5年,时间较长。
区别五:其他保障
平安福2019II可附加长期意外保障,自驾和公共交通都是双倍赔,保至70岁,没有航空交通意外保障,对于长期出差人士比较有利。
守卫者2号增加了25类中症保障,和重症一一对应,中症赔完之后,重症有很大的可能再获得赔付,疾病保障衔接好,这25类中症是很多产品在轻症赔付的疾病,守卫者2号在中症赔加大了赔付的额度。
区别六:附加医疗险组合
平安福2019II附加无免赔-健享人生医疗,五年之内可保证续保,并不限年度总额,关键是同一疾病,时隔30日能重复报销,每次都能报门诊,对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利,其续保条款:
此外附加寿险渠道的平安E生保,承保内容齐全,且只要不停售,不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保,客户不需要担心续保问题,不会有二次审核。
守卫者2号作为网销险种,不能附加医疗险,健康保障存在一定的缺口。
区别七:网点分布及消费者投诉对比
网点分布
复星联合健康成立于2017年,时间较短,网点分布不多,目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售,因此后续服务有待考量。
平安人寿在全国的分支机构分布广泛,而平安福是一款代理人渠道销售险种,这块还是可以比较放心。
消费者投诉情况
对于客户服务质量问题,从保监会公布的《消费者投诉相对量统计》数据中可以看出端倪,复星联合健康的有一项排名比较靠前,排名靠前意味着投诉量多,如下表:
平安福2019II作为线下代理人渠道重疾,保障全面完整,大病、小病、意外都能保,有性价比最高的附加医疗险组合,同时有市场上最优的早期癌症赔付,在重症疾病的赔付上也有自身的特色,加上平安强大的后援系统,后续服务可以放心,但是交费价格不便宜。
而守卫者2号作为网销重疾险,延续网销险种一贯的费率低投保灵活特点,选择保至70岁交费很便宜,在重症的赔付上对于糖尿病好,有自身的针对性,不能附加医疗险在健康保障上是不完整。
守卫者2号和平安福2019II组合性价比高,既能有全面的保障,又能最大程度的提高重疾的保额,充分体现双方的优势,弥补对方的不足。
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