对比：海保人寿芯爱重疾和泰康人寿惠健康

海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。芯爱重疾是海保人寿2019年上市的专注保障心血管疾病和癌症的险种，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付，如此条款内容设计在业内还是较为少见的。

惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义好，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。

本文主要分析：

1、芯爱重疾和惠健康费率上差异

2、两款产品投保完整性对比

3、芯爱重疾与惠健康轻疾、特定疾病、癌症保障上的不同

4、海保人寿和泰康人寿网点分布对比

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限不同

芯爱可选保障终身或者保障至固定年龄70岁，惠健康只能保障至终身，保障终身和保障至固定的年龄除了保障的期限上不同，主要的差别在交费的价格上的差异。

大多数的重疾险都是保障终身，保费上也比保障至固定年龄的要贵，对于已有保障想要加保的人士，选择保障至70岁性价比更高，下面就相同年龄和保额不同保障方式的交费价格做个简单的对比：

区别二：轻症赔付细则不同

轻症赔付规则：

惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付，最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。

芯爱重疾的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付，有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%，对心脑血管家族史的群体是一大利好。

疾病种类划分：

轻症实际赔付的过程中，芯爱重疾有多项赔一项的情况，而惠健康都是实打实的赔付，具体如下：

轻症疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

小结：除了冠状动脉介入手术惠健康宽松些，其他的几项疾病两款产品定义都一样。

区别三：附加医疗险与否

惠健康搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

芯爱重疾险作为网销险种，不能附加医疗险组合。

区别四：特色保障

惠健康有2类特定疾病额外赔保额，具体是：重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。

芯爱重疾是额外附加的癌症二次赔或特定疾病保障，两项责任是二选一，需要另行交费。

1、癌症的二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，间隔3年后再次罹患癌症可获赔；

二是首次罹患非癌重疾，间隔1年后罹患癌症可获赔。

2、特定疾病是赔“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”这三项。

区别五：身价保障

芯爱重疾虽然投保的时候可选责任身故，但是身故只是退保费，对于成年人来说，远远是不够的，相当于没有身价保障，需要额外投保进行补充。

惠健康的身价保障是成年前退保费，成年后赔保额。

区别六：海保人寿和泰康人寿网点分布情况对比

海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。

泰康人寿成立时间早，实力雄厚，目前在全国的网点分布广泛。

产品点评：

从保障责任上看，芯爱重疾对有心脑血管有家族史的群体比较有利，轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%，另外特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的叠加赔付，可选附加的癌症二次赔是比较实用、中症保障变相的提高了赔付的额度，产品特色保障丰富，另外保定期费率便宜，只是不能附加医疗险，健康保障不完整。

而惠健康作为线下产品，附加的医疗险完整，只是费率稍贵，但是两款产品组合，能尽可能花最少的钱，获得更高的保额，毕竟重疾保额很重要。