对比：瑞华小佩奇和复星妈咪保贝

瑞华健康2019年新推出了一款小佩奇少儿定期重疾险，保留了定期儿童健康产品费率低和少儿特疾翻倍的优势，且少儿最多可赔3次，在赔付规则上突破传统，十分人性化，只是需注意时间间隔的问题。

复星联合的妈咪保贝作为网红少儿重疾险，具备网销险种投保灵活、费率低的优势，保障的范围全面，涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，最高可赔保额的300%，但是不能附加医疗险。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在轻症定义、疾病赔付规则的细节解读

3、不同年龄的交费价格对比

4、复星联合健康和瑞华健康实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网重疾险，无身价无医疗

两款产品为互联网重疾产品，有互联网重疾的特点，身故仅退保费，成年后身价保障不足，需要通过定期寿险来补充；

线上销售的重疾险，无可搭配的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、承保期限灵活

两款产品不仅可以承保终身，还可以保定期；保定期相比保终身，费率低，但是只是纯消费型重疾险。

只是需注意：小佩奇少儿重疾险保定期最长只能保30年，意味着17岁投保，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，而如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。

区别一：轻症承保细节的区别

赔付比例：

妈咪保贝重疾是40类赔2次，按保额30%。

瑞华的小佩奇少儿重疾险是35类赔2次保额30%。

疾病种类：

两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：

轻疾定义：

轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下：

小结：

两款产品在这几类高发轻症的定义上，大部分是一样的，除了【轻微脑中风后遗症】瑞华小佩奇少儿重疾的较宽松些。

区别二：少儿特定疾病保障上不同

小佩奇少儿重疾险的特定疾病为多赔，重点在于赔付3次，不分组。

但需要注意的点是，两次赔付的间隔期为1年。

妈咪保贝的少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

两款产品保障的少儿特疾如下：

区别三：交费期限及费率的区别

交费期限长每年分摊的保费更少，更能发挥保费豁免功能，同时能最大程度的发挥保费杠杆作用，以小博大。

妈咪保贝的交费期最长30年，比小佩奇最长20年的交费，分摊到每年的保费更少，交费压力更小，下面是两款产品不同年龄的交费价格对比：

区别四：复星联合健康和瑞华健康的实力对比

网点分布：

日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度  更快，不需邮寄资料更便捷。

瑞华健康保险股份有限公司成立于2018年，注册地为陕西省西安市，营业场所则位于上海市。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司，在日常保单服务及后续理赔时效上可能会有不便。

消费者投诉情况：

在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，复星联合健康的一项排名很靠前，说明投诉很多，而瑞华健康暂时未出现在保监2019年第二季度公布的消费者投诉排名中，值得关注：

产品点评：

两款产品作为互联网重疾险，兼有网销重疾险的优势和不足。

优势主要是投保期限灵活，费率低，能最大程度用最低的保费做高保额；不足之处在于没有身价保障，同时不能附加实用的医疗险，尤其是对于小孩子这个群体来说，抵抗力低下，日常用的最多的是无免赔的医疗险。

在保障内容上，两款产品不相上下。妈咪保贝保障责任全面，少儿保障设计好，除了少儿特疾，还有少儿罕见疾病赔付，且赔付的额度高，覆盖的疾病也是少儿常见高发病种。

小佩奇少儿定期重疾险，价格很实惠，但是保定期最长30年，对于成年之后会有保障缺口，不能完全覆盖疾病高发年龄段，需要再补充长期的保障。