分析：光大永明人寿吉瑞宝多倍版优缺点详解

虽然很多人可能没有听过光大永明人寿，但光大永明的实力是“杠杠”的。光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由国内光大集团和外资永明金融集团联合组建，依靠着光大集团强大的背景，前不久推出了火爆全网的“达尔文超越版”，在互联网重疾这块赚足了眼球，也迅速打开了市场知名度。

但好景不长，随着达尔文超越版的性价比下降之后，光大永明也迅速消失在大众的视野中。

最近光大永明人寿又上新了一款多次赔付的非互联网渠道产品----吉瑞宝多倍版，这是一款多次赔付的重疾险产品，主打的渠道是线下，包含少儿特疾/罕见保险金、老年长期护理金、癌症额外2次赔付等特色保障，听说性价比很高。

性价比到底怎么样？我们今天就一起来看看。

本文主要分析：

1、吉瑞宝多倍版在重症保障、少儿及老年群体保障上的优势

2、吉瑞宝多倍版在轻症赔付疾病种类、保障完整性等需要留意

3、吉瑞宝多倍版费率分析

4、光大永明公司实力如何？

一、产品基本信息

二、主要优势分析

1、重疾分组科学

100种重疾分到了六组，其中癌症单独分组，不会影响其他重疾的理赔。减少了对其他疾病的影响，属于重疾分组里面比较优秀的产品形态。

2、轻中重疾病保障全

吉瑞宝多倍版轻中重疾保障全面，中症疾病定义有包含了轻疾病症中的部分疾病，变相提高了赔付比例，另外中症疾病有与重疾对应，中症赔付后，重症获赔概率也会增加。

3、额外保障覆盖少儿和老年群体

针对少儿群体有少儿特定疾病和罕见疾病的额外赔保额。

其中少儿特疾保险金：25岁前，15种少儿特定疾病额外赔付100%保额；少儿罕疾保险金：25岁前，5种少儿罕见疾病额外赔付200%保额；

此外，对于老年人还有“老年长期护理金“，是针对年满60岁，不能完成日常活动中的三项或者三项以上，且持续180天以上，在（保额\现价\保费）取大，每月给付60分之一，最多给付60个月。

老人和小孩这两个群体是疾病的高发群体，设置的额外保障比较人性化。

4、癌症额外2次赔付（可选）

可选附加恶性肿瘤额外赔付2次，每次赔付100%保额，包括恶性肿瘤持续、复发、新增和转移。

首次恶性肿瘤赔付后需间隔5年，才可获得第二次赔付，间隔期5年有点长，降低了二次赔付的概率，目前市面上热门产品的癌症多次赔付中间隔期大多为3年。

5、交费期限长，体现保费“以小博大”的作用

最长交费期30年，相比最长20年的交费期，分摊到每年的保费更少，能更好的发挥保费的以小博大作用，具体看不同年龄的交费价格：

三、值得注意的细节部分

1、轻症多项赔一项的情况

轻症疾病在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，意味着实际赔付的疾病种类少于承保的疾病种数，具体的疾病如下：

虽然行业没有对轻症作统一的规定，但是从理赔最多的重疾来看，对应的几类高发轻症，吉瑞宝多倍版都有承保，并且定义不是很严，尤其是【轻微脑中风后遗症】的赔付，不仅在中症赔，提高了赔付的比例，且赔付条件宽松。具体看以下对比：

2、注意搭配医疗险组合

医疗险和重疾险，是互相补充的作用，一旦发生疾病，医疗险可以报销因病产生的各种治疗费用，而重疾险的保额应付因病不能工作带来的经济损失，保证正常的生活不受影响。

在购买的时候需留意补充医疗险，重疾和医疗险一起买才能让保障无缺口，医疗险尤其是百万医疗险，一般能够承诺续保或保证续保五六年比较，上一年发生理赔第二年还能继续续保。

四、光大永明是否靠谱，实力怎么样？

（1）网点分布：光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，分布如下：

（2）偿付能力：偿付能力考验的不仅是公司，且有可能会影响到旗下公司产品结构。

在2019年第二季度银保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A。2019年第3季度的偿付充足率依次为223.84%与223.91%，远远高于保监规定的100%红线。

（3）服务质量：另外据客户投诉率也可以看出公司实力情况，间接也反应了保险公司在理赔数据。依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，下表中可以看出光大永明的排名还是较为靠后的。如下：

总结：

光大永明的吉瑞宝多倍版保障覆盖全面，中症、轻症以及重疾赔付额度高，能有效转嫁经济风险；少儿重疾能提供多重呵护，护航孩子健康无忧成长；最后保险产品涵盖长期护理保障，极具人性关怀。只是注意购买的时候注意和医疗险组合搭配购买，不要给保障留有缺口。