对比：百年康惠保2020和复星联合康乐一生2019

康惠保2020版是百年人寿承保，百年人寿成立时间早、网点分布广泛。康惠保2020延用了老版“高性价比”的优势，前15年叠加赔付，另外附加的癌症二次赔和特定疾病保障人性化，获赔容易、赔付的额度高。只是轻疾含有隐形分组情况。

复星联合健康旗下的康乐一生2019基本保障齐全，采取轻中重症的基本保障形态，可选附加癌症多赔，此外重疾还有叠加保障，投保灵活，但是需要注意其在险种组合上的天然缺陷。

本文主要分析：

1、两款产品的四大相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病保障上的区别

4、复星联合健康和百年人寿的实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、投保方式及保障期限灵活

两款产品既可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、最长缴费期30年更好发挥保费杠杆作用

两款产品的最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

3、医疗险组合有缺

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析：

4、可附加癌症多次赔付

康惠保2020版和康乐一生2019都附加恶性肿瘤多次赔付责任。包括癌症的新发、复发、转移、肿瘤状态的持续，赔付条款人性化。

具体的分为2种情况：

第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

区别一：疾病承保的细节区别

康惠保2020版的重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额；中症的赔付额度是60%，目前中症赔付额度最高的；轻症赔保额的35%、40%、45%。

康乐一生2019重症是单赔，无保额递增，但是针对前10年的保单，有额外给付30%保额；中症赔保额的50%；轻症赔3次，也是分别赔保额的35%、40%、45%。

康乐一生2019重症额外给付条款：

小结：

两款产品基本的保障形态都是轻症+中症+重症，赔付规则上，都是重疾单赔，中症和轻症不分组多赔。

重症的赔付上各有创新，但是都有年限要求；只是康惠保2020版在中症赔付的额度上比康乐一生高出10%。

区别二：轻症承保细节的区别

疾病种类划分：

康惠保2020版和康乐一生2019都有轻症多项赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

轻症定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，两款产品有区别：

小结：总体来说，康惠保2020版的高发轻症定义较康乐一生2019宽松，体现在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】这两项疾病的赔付上。

区别三：身价保障方式不同

康乐一生2019成年后身故赔保额，尤其是对于家庭经济支柱来说，成年后退保额整个家庭有一份保障，家里经济支柱一旦离开整个家庭不至于人财两空。

康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

区别四：其他保障

康惠保2020版还可以选择附加特定疾病保障，针对男、女、少儿三个不同的群体，设置了不同的特定疾病。

男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18岁后额外赔保额的50%，赔付的额度高；少儿10类特定疾病18岁前再赔保额，做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。

康乐一生2019没有特定疾病的保障。

区别五：复星联合健康和百年人寿的实力对比

网点分布：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛，两家保险公司实力都很好。

复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。

消费者投诉情况：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看到，百年和复星两家公司都有一项排名很靠前，意味着投诉情况较多，具体的对比如下：

产品点评：

作为网销险种，两款产品在保障内容上差别不是很大，主要体现在细微之处。

康乐一生2019是重症叠加赔，而康惠保2020版是按照保额递增的方式赔，此外，康惠保2020还增加了可选责任特定疾病保障，赔付的额度高。

不过，复星的网点相对没有百年的成熟，如果看着线下服务体验的，要关注。另外，两家公司的服务质量都不得不关注。