对比：三峡人寿达尔文二号和光大达尔文超越者

三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆。近期新推出的达尔文二号重疾险，有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。

达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，只是在附加医疗险上需关注。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保内容、可选附加保障的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、光大永明和三峡人寿实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、不能附加医疗险

作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、有身价保障

两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

3、保障期灵活

既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

4、保费杠杆作用好

最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。

5、轻症有隐形分组且高发轻症定义相同

两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：

虽然对于轻症的保障没有统一的规定，但是保监规定必须承保的25类重症中，理赔最多的6类疾病对应的轻症上，两款产品定义是一致的，具体情况如下：

区别一：重症赔付规则

两款产品都是重疾单赔保额，但是在重症叠加赔付上，有区别：

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

达尔文二号对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

小结：达尔文二号重疾叠加给付的年限更长，比如30岁投保，达尔文超越者叠加给付最高到45岁，而达尔文二号不管是多少岁投保，只要在60岁前确诊疾病，就能额外获赔保额的50%。

区别二：可选恶性肿瘤二次赔区别

两款产品都是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。

但是在赔付的额度和间隔期上，两款产品有区别：

区别三：其他保障上

达尔文超越者男、女特疾18周岁之后额外赔付50%，少儿特定疾病18周岁之前额外赔100%。

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

需注意两点：

（1）注意点一：不是自带，是可以选的附加责任；

（2）注意点二：并非可直接选择特定疾病赔付，必须要选择了癌症二次赔付条约，才能添加特定疾病，详情为：

达尔文二号：

可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

区别四：费率对比

不同年龄的交费价格对比：

区别五：光大永明和三峡人寿的实力对比

网点分布：

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，具体是：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

偿付能力：

光大永明人寿的资金雄厚，自成立之后，先后有不同的资本注入，2019年第三季度的综合偿付能力223%（保监会要求大于100%即可），偿付能力还是可以放心的。

同样的三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

产品点评：

达尔文超越者自从取消可选身故赔付之后，性价比没有之前高。相比之下，达尔文二号的赔付额度高，费率上也有优势，只是要关注网点分布情况。