对比：中华人寿中华福和弘康人寿多倍保

中华福重疾险是中华联合人寿保险承保的保险产品，是一款多次赔付重疾险产品，并且重疾病种是不分组的，可以赔2次，另外还提供轻症、中症、恶性肿瘤、身故、全残、疾病终末期保障，只是注意疾病赔付间隔期。

一度以互联网重疾险界“网红”自居的弘康人寿多倍保，是一款重疾多赔型产品，性价比上也堪称“物美价廉”，不过也并不是没有丁点瑕疵，在健康保障上还是存在缝隙，重疾分组也不理想。

同样是作为重疾多赔险种，两款产品哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款重疾险不同年龄的交费价格

2、两款产品疾病赔付与分组分析

3、两款产品疾病定义对比

4、弘康人寿和中华人寿实力对比

一、了解产品基本信息

区别一：重症赔付规则的区别

对于重症分组赔的险种来说，重症分组赔（癌症未单独分组）<重疾分组赔（癌症单独分组）<重症不分组赔。从理论上来说，这样的排位意味着获得多次赔付的概率更大。

中华福100种重症未分组赔2次，在重症赔付条款里，是目前市场上赔付规则最好的险种，意味着100种重疾多次获赔的概率更大。只是两次赔付间隔365天。

弘康人寿多倍保105种重大疾病分4组赔3次，这样的赔付规则意味着，一组疾病无法获赔。多次赔付间隔180天。

区别二：轻症赔付细节的区别

赔付规则：

弘康多倍保轻疾分4组赔3次，目前市场上主流重疾险组合的轻症保障，都是轻症不分组多赔，如太平福禄嘉倍、太保金福人生、泰康惠健康。

此外，这款产品每次赔付期间，还有180天间隔期，大大提升了理赔门槛。它的赔付比例30%，比起轻疾递增多赔保额的40%、45%、50%，它的轻疾赔付额度也不算拔尖。

中华人寿的中华福40种轻症赔3次，每次赔保额30%，同样的也有间隔期，两次赔付需间隔90天。

疾病的划分：

中华福重疾有多项疾病只赔一项的情况，疾病保障种类打折扣，而弘康人寿的多倍保没有这种情况。具体如下：

轻症的定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点。

银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这些疾病对应的轻症，往往也是赔付较多的，在这些疾病的定义上，两款产品区别如下：

小结：

（1）保障的完整性上来说：中华福不保不典型心肌梗塞，而弘康多倍保都保的很全；

（2）疾病定义的宽松程度上来看：相对而言，中华福的几项疾病定义更宽松，获赔更容易，但是还是和主流产品有差距。

区别二：身价保障

弘康多倍保是直接18岁前赔已交保费，18岁后赔基本保额。

中华福是18周岁前2倍保费，18周岁后赔保额，相对来说保障的额度更高。

区别四：特色保障

弘康多倍保没有特色保障。

中华福：

（1）恶性肿瘤关爱保险金

自带叠加给付，对于80周岁前确诊恶性肿瘤的，可额外给付基本保险金额的20%。但是注意有间隔期365天，见条款：

（2）疾病终末期保险金

若被保险人经医院确诊首次达到疾病终末期阶段，18周岁前的给付2倍已交保费，18周岁之后的再赔保额，对于一些重症罕见病比较友好，疾病终末期阶段的条款规定如下：

区别五：费率的对比

看下不同年龄的交费价格如下：

区别六：两家公司实力对比

一是看网点分布

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度  更快，不需邮寄资料更便捷。

弘康人寿成立于2012年，是互联网领域金融企业50强，网点机构比较小，经营区域主要在：北京、河南、江苏、上海。

中华人寿成立于2015年，先后在北京、新疆、石家庄（支公司）、四川、天津成立分公司。

二看偿付能力

2019年第三季度公布的数据，弘康人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力为133.47%。

中华人寿核心和综合偿付能力充足率为158.79%。

三看消费者投诉情况

消费投诉情况间接反应了保险公司理赔数据，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，虽然两家公司名次都比较靠后，但是弘康人寿的名次更往后（排名越靠后，投诉越少），具体情况如下：

产品点评：

作为重疾多赔型险种，两款产品在核心的重疾保障上都不是很有优势，中华福虽然疾病不分组多赔，但是有间隔期365天，比一般的180天要长；而弘康多倍保虽然间隔期只有180天，但是重疾分4组赔3次的做法，相当于有一组疾病直接不能获赔。

这样的赔付规则和目前市场上主流的重疾多赔险种还是有差距。