对比：三峡人寿达尔文二号和支付宝健康福

达尔文二号是三峡人寿和慧择联合推出的一款网销重疾险，保190类疾病，重症叠加赔付规则好，最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过要关注保障责任的完整性。

健康福定期重疾，是人保健康和支付宝联合推出的一款线上重疾险，作为一款保定期的重疾险，可选满期返120%的保费，满足了国人爱储蓄的心理。在保障上面轻疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上能分期付款，对于预算不太充分的家庭极大的缓解了保费压力。只是在保障的全面性上，还是有一定的不足。

两款产品哪款的性价比更高呢？

本文主要分析：

1、两款产品保障期限的不同

2、两款产品在费率上差异

3、两款产品承保内容的区别

4、两款产品在疾病定义上的差异

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、身价保障不缺，灵活可选：两款产品身价保障可选身故赔保额，投保灵活程度高。相比很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，更有优势。

2、网销险种无组合医疗险：作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

区别一：承保期限上的不同

健康福是一款保定期的重疾险，既可以选择保20/30年，又可以保至70岁。选择保定期20或30年，如果是20岁投保，最长只能保到50岁，不能完全覆盖疾病高发年龄段。

而达尔文二号既可以保定期至70岁/80岁，也可以保终身，保障期限的覆盖要好。

区别二：自带疾病承保的内容区别

一是从轻症承保上看

赔付规则：健康福轻症是保50类疾病，赔3次，每次赔保额30%；达尔文二号是50种赔3次每次赔保额的40%。

在赔付的比例上，达尔文二号有明显优势。

疾病划分：两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

轻症定义：轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25类，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。这高发6类重症对应的轻疾保障，疾病定义如下：

总结：

（1）保障的完整性上看：健康福缺少【慢性肾功能衰竭】，而达尔文二号保的很全；

（2）疾病定义的宽松程度上看：达尔文二号在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】宽松。

二是从重症承保上看

达尔文二号是120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

健康福定期重疾是常规型险种，重症赔付中规中矩，没有叠加给付，100种疾病赔1次保额。

区别三：可附加保障责任的区别

达尔文二号：

可选附加癌症的二次赔，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。分为2种情况：

第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按120%保额给付保险金；

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按120%保额给付。

健康福定期重疾在保障内容上创新较少，没有其他的赔付。

区别四：产品形态的不同

达尔文二号作为重疾险，只是纯保障险种，不能返还。

而健康福可选满期返还1.2倍保费，满足了国人爱储蓄的心理；不选返还，则作为一款纯消费型险种，平安到期不退钱。

区别五：三峡人寿和人保健康的网点分布情况

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

人保健康保险公司依托在人保集团旗下，在全国各省会城市都有分支机构，比较方便。

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，官网公布的分支机构仅重庆分公司，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

产品点评：

健康福作为人保健康和支付宝合作的险种，保定期很灵活，极大的考虑到了那些预算不足的人群，但是在保障责任上，还是和主流有些欠缺，保障责任的创新上有些不足。

达尔文二号作为目前新出的网销单赔重疾险，叠加赔付额度高、条件宽松，高发轻症整体定义宽松。但是不能忽视无组合医疗险，保障不完整的不足。