对比：恒大人寿恒家保和光大嘉多保

嘉多保作为光大永明人寿旗下的多赔型重疾险，已经在市场上有了代表性。在多赔型重疾险中，嘉多保的疾病分组合理、间隔期短、赔付额度高（前十年保额长大），轻疾额度采取赔付比例递增，但是网销险种有医疗保障缺口。

而恒大人寿的恒家保，在市场上的知名度远远不及嘉多保，但是这款产品和嘉多保一样，作为重疾多赔型重疾险，恶性肿瘤单独分组、间隔期180天，此外还能组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利，只是需留意轻症分组情况。

那么，两款产品谁的性价比更高？不同点在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品承保内容上的不同

2、两款产品疾病定义的不同

3、两款产品交费期限和费率对比

4、恒大人寿和光大永明消费者投诉情况

一、产品基本信息对比

区别一：承保期限和费率的区别

嘉多保作为网销险种，可保定期至70岁，也可保终身，保定期作为消费型险种，费率便宜，而恒家保是一款保终身的重疾险。

但是保定期是纯消费型险种，到期不退还保费。

此外，嘉多保作为网销险种，在费率上比线下的产品低很多，再加上保定期的选项，在交费价格上很有优势，下面看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：重症赔付上的区别

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。重症的6次依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额，间隔期180天。赔付的额度高，间隔期短。

嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次保额，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。赔付间隔期180天，间隔期短。

另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。见条款：

区别三：轻症保障

赔付规则：恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高；嘉多保是40类赔3次，每次赔保额的30%、35%、40%。

小结：无论是从前两次赔的额度，还是整体赔付的额度，嘉多保都不及恒家保。

轻症疾病的划分：两款产品都有轻症的隐形分组，即多项轻症只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

区别四：其他保障内容上的区别

恒家保：

（1）附加癌症二次赔：恒家保附加癌症二次赔条件苛刻：这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下三点：

○1癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

○2癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

○3首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。

但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

嘉多保：

以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，癌症赔付包含新发癌症、上次癌症的转移、复发、持续状态，赔付门槛低，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

小结：总体来说，恒家保在附加癌症的赔付上有缺陷，赔付条件苛刻，和当前主流的癌症多赔有差别。

区别五：组合医疗险的区别

恒家保：

住院医疗险：附加的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，于慢性病患者或大病患者都极为有利。

百万医疗：恒家保尊享安康费用补充百万医疗险虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

注意：恒家保附加医疗险有前提条件，需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

嘉多保作为网销险种，不能组合医疗险投保，如果没有购买医疗险，健康保障有缺口，尤其是得了重症，就诊费用需自行承担。

区别六：消费者投诉情况

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司的投诉情况较少，具体如下：

产品点评：

作为重疾多赔型险种，嘉多保和恒家保在疾病的分组和间隔期上都很优秀，多赔的意义没有打折扣。但是在当前癌症高发的背景下，恒家保附加的癌症多次赔有缺陷。

恒家保作为线下产品，能附加保证续保的住院和百万医疗险，保障完整。而嘉多保因为是网销险种，健康保障有缺口。

如果看重重疾多赔，两款产品的性价比都不错，可以单纯购买一定额度的基本保障，再配置其他渠道的防癌险（针对恒家保）或者医疗险（针对嘉多保）。