综合分析：华夏常青树2015、常青树全能版、常青树多倍2.0、常青树旗舰版

华夏人寿一直以来秉持“产品创先”策略，在产品设计上不遗余力，从总体来看，华夏产品定价不贵，轻疾、重疾保障全面，附加医疗险保证续保5年，加上富有特色的华夏医保通百万医疗险，具有综合性价比优势。

常青树系列是华夏人寿旗下的旗舰版重疾险，先后推出了无数代产品，早期的有常青树2015，后续又推出了常青树全能版，最新版的是常青树旗舰版，和华夏常青树多倍2.0版一脉相承，这两款产品一改既往重疾单赔的形态，变成重疾分组多赔，在保障上更加全面。

同一家公司先后推出不同款的产品，并不是说哪款好哪款差，而是适应不同人群需要。

为了更加直观的区别三款产品，本文将从这三款产品的不同卖点、优缺点和适用人群综合分析。

一、首先了解下四款产品的基本信息

二、四款产品的共同点和不同点

共同点：都可组合全面的医疗险。

华夏保险产品的核心优势就是常青树+住院费用+医保通的组合。

医疗险相比重疾险来说，日常用到的概率会更高。医疗险包括住院费用和百万医疗险，应付小病住院费用报销和大病高额医疗费的报销。

可附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

百万医疗险-华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

不同点：

1、常青树旗舰版（重症赔付最好）

特点一：重疾分组多赔，恶性种类单独为一组，疾病分组合理；

特点二：在保费/保额/现价取大赔，避免大龄投保保费倒挂；

特点三：自带重症关爱金，相当于赔双倍保额，也就是说买30万可以获赔60万。见条款：

总结：重疾分组赔付有优势，多次赔付不打折扣，发生重症赔双倍保额，性价比很高。

2、常青树多倍2.0版（赔付额度最高）

特点一：轻症赔付额度以5%递增，首次赔30%，后面两次35%、40%，是三款中赔的最多的；

特点二：增加中症疾病赔付衔接好。四款产品中只有多倍2.0和旗舰版有中症保障，且赔付额度是保额的50%。多倍版的中症疾病是全能版在轻症保障的疾病，变相的提高了赔付的额度。

总结：和旗舰版最大的差别，就在于轻症的赔付额度和重症关爱金，但是重症关爱金有年龄和保单年限限制，而多倍版赔付更好的轻症保障是没有时间方面的要求的。

3、常青树全能版（交费最贵，功能最多）

特点一：轻疾赔付比例25%，比多倍和旗舰版低，但是比2015版高；

特点二：80岁返保费后，身价和重疾依然有效。

特点三：轻疾少了不典型心肌梗塞。

总结：全能版具有补充养老（返保费）和财富传承（人走了赔保额给家人）功能。

4、常青树2015版（保障内容单一、费率高）

特点一：承保疾病种类少，重症只有61种疾病、轻症只保15类疾病，缺少高发的“不典型急性心肌梗塞“；

特点二：赔付额度低，轻症只赔保额的20%，目前市场上轻症赔付额度30%才是主流；

特点三：交费价格贵，逼近多倍2.0版，但是保障上远不及多倍2.0。

总结：现在看来，常青树2015版不仅在保障内容上比较鸡肋，费率相对来说还很贵，但毕竟是多年前的产品。不过值得放心的是核心的25类重疾、高发轻症（5类保了4类）保障在线。

华夏产品主要缺点：

1、癌症不能单独赔多次

尤其是当前的常青树旗舰版和多倍2.0，虽然有重疾多赔，癌症单独分组，但是没有癌症单独赔多次。

在所有重疾中，癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次险种，像早期前列腺癌、甲状腺癌五年生存率非常高，二次复发转移、持续存在的概率高，重疾险癌症单独分组，癌症单独赔多次，首次发生癌症，间隔三年以后，出现新发癌症，前一次癌症持续存在，前一次癌症复发或转移，都能赔第二次，实际意义更高。

2、华夏偿付能力比较低

偿付能力反映的是保险公司资产，应付到期给付保险金的能力，华夏近年来保费收入大幅提高，但是偿付能力一直维持在130-140%，逼近100%的监管红线。

一般保险公司偿付能力大于200%，属于比较健康的数据。

偿付能力低，保险公司通过发行股票、债券、出售资产变现等方式提高偿付能力，如果不能用这些方式改善偿付能力，理论上有可能停售赔付率很高的产品，尤其是一年期短险，比如医疗险。

产品总结：

如果在乎保障，同时年龄又较小，就选常青树旗舰版，毕竟重症双倍赔的性价比很高；如果年龄较大，建议直接选多倍2.0版，因为年龄大了很有可能不能享受旗舰版双倍赔（限制60岁前）。

要是想要补充养老，又想保障，那就选全能版。另外，虽然常青树2015版的保障现在看来比较薄弱，但核心部分还是不缺失的。