对比：恒大人寿恒家保和华夏人寿常青树旗舰版

华夏的产品一直以高性价比著称，华夏常青树旗舰版作为重疾多赔险种，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍保额格外有吸引力，但是需留意轻症的隐形分组情况。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，但是交费却和市场上单赔重疾齐肩，可选附加责任少，保障自带责任丰富，相当于加量不加价，组合续保稳定的医疗险兜底，真正做到一险多赔，不过癌症的二次赔和主流产品有差别。

那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析：

1、两款产品疾病承保内容的不同

2、两款产品组合医疗险的不同

3、两款产品的费率对比

4、恒大人寿和华夏人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：承保疾病内容的区别

轻症保障上：

赔付规则：常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次保额30%；恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。

疾病划分：两款产品都有轻症的隐形分组，即多项轻症只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

（1）疾病定义宽松程度上：恒家保在【轻微脑中风后遗症】上比常青树旗舰版宽松；

（2）赔付额度上：恒家保和常青树旗舰版各有千秋，都有疾病在中症赔，变相提高赔付的比例。

重症保障上：

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，间隔180天，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。首次赔保额，之后以20%的额度递增赔付，最高能赔2倍保额。赔付的额度高，间隔期短。

常青树旗舰版多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，间隔期180天，首次保费/保额/现价三者取大，高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。

区别二：自带保障（轻中重症）之外的保障

恒家保：额外给付上有“重症关爱金、极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金、住院关爱津贴保险金“。

（1）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额；

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。

常青树旗舰版：自带重疾关爱金，50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

但是需注意：重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。

条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。

区别三：组合医疗险的区别

住院医疗：

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

恒家保附加的恒大人寿恒久安心【住院医疗险】拥有一个很好的特性-----保证续保，且“每5年为一个续保期”，但是赔付限制基本保额，买多少有多少，用完了就没有了。如果一年内用完所有保额，保证续保5年的实际意义不大。

百万医疗：

百万医疗险-华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

恒家保尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“门诊手术费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

不过需要注意，恒家保这款产品附加医疗险是有前提条件的，需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

区别四：癌症二次赔的差异

恒家保自带癌症二次赔，不过在赔付条件苛刻，和当前主流有差别，体现在以下三点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

（3）首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

常青树旗舰版没有癌症的二次赔，也无此项附加责任，在当前癌症高发的背景下，需留意。

区别五：不同年龄的交费价格对比

两款产品都是重疾分组多赔险种，在保障形态上很相似，但是在交费价格上，差别很大，具体如下：

区别六：消费者投诉情况

在保监会最新公布的《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的整体排名都较靠后，具体的对比情况如下：

产品点评：

两款产品都是重疾多赔险种，在重疾多赔上疾病分组合理、间隔期短。

不过相对而言，恒家保最长交费期30年，分摊到每年的保费更少，对于预算有限的更有利，同时自带附加责任更丰富，不过需留意自带责任的保障细节。

而常青树旗舰版的重症双赔限定50岁前，对于大龄人士投保不利。如果年龄不大同时预算充足，可以考虑常青树旗舰版，但是年纪较大，很有可能享受不到重症双赔。