分析：国富人寿嘉和保重疾险优缺点详解

国富人寿这家保险公司比较新，2018年成立的，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。

国富人寿最近很给力，新品频频刷新市场底价，现在又上了一款嘉和保重疾险，价格击穿地板价，听说是：最便宜的单次赔付重疾险，还“重男轻女”。

嘉和保重疾险，承保期限灵活、费率低，保障上面叠加赔付额度高，重症最高可获赔150%保额，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症有缺失。

这款产品到底怎么样？值不值得购买？

本文主要分析：

1、嘉和保在重疾保障、癌症赔付等的优势

2、嘉和保在轻症承保疾病种类、疾病划分等需要留意

3、嘉和保适用人群和费率分析

一、产品基本信息了解

二、本产品的主要优势

1、重症叠加赔付额度高

保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。

重疾额外赔付保额高，如果购买50万保额，符合约定的期限内出险，即可获得75万保额的赔付，但限制的条件比较多。

目前市面上比较优秀的条款是这样规定的：重疾60岁前额外赔付50%保额（以达尔文二号为例）。

2、承保期限灵活

保障期限灵活选择，适用人群广，既可以保到70岁，作为消费型的保险，平安到期不退保费，覆盖保障期更长。

选择保障至70岁，而且不需捆绑身故责任，目前市场上可以选择保障至70岁的重疾险较少。

3、轻中症保障额度高

国富嘉和保轻症和中症赔付的保额都是递增赔付的：40种轻症，不分组赔付3次，依次递增赔付40%/45%/50%保额；25种中症，不分组赔付3次（绝大部分重疾险仅赔2次），依次递增赔付50%/55%/60%保额。

可以看出，轻症中症赔付的保额都是很高的，保障力度很足。

4、附加癌症二次赔条件宽松

嘉和保可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若1年后确诊患了癌症，可获赔保额；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得保额赔付！

5、身故责任灵活可选

嘉和保重疾险，可不选身故责任，纯保障疾病，价格便宜，适合预算少的朋友；也可以选择身故赔保额，若18岁前身故，可以赔付3倍已交保费，18岁后赔保额。

绝大部分重疾险，18岁前身故仅能赔付已交保费。

6、费率有优势

和同期的达尔文二号相比，在交费价格上有优势：

三、本产品值得注意的细节部分

1、重疾裸险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、疾病有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

3、高发轻疾定义严苛

轻疾并没有统一规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无对应轻症）、肾功能衰竭。这款产品的高发轻症定义如下：

嘉和保关于脑中风理赔门槛很高。

线上不少产品在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，对专业要求高，通过对比，线上有不少产品的轻疾定义宽松。

4、投保保额有限制

对于出生28天-3周岁被保人，基本保额不能超过20万，这样的保障额度太低。

三、其他事项分析

1、国富人寿怎么样？

国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑，另外作为重疾裸险，需要考虑医疗险搭配。