分析：横琴人寿大黄蜂3号Plus少儿重疾险优缺点详解

孩子是父母手心里的宝贝，大部分父母都会想到为小孩购买健康险。重疾险是长期交费的，年龄越小费率就越便宜，少儿险的选择在市场上很多。之前较火的网络少儿重疾险有妈咪保贝。

近期小雨伞和横琴人寿联合推出了一款新的少儿重疾险-大黄蜂3号Plus，这款产品和妈咪保贝在很多地方相似。但是在保障上，相对妈咪保贝更加完善，比如有重症叠加赔付，少儿特疾赔1.2倍保额，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，交费价格上面比妈咪保贝还要便宜。

那么，这款产品到底怎么样？值不值得买？父母为少儿购买重疾险应该关注哪些点？

本文主要分析：

1、横琴大黄蜂3号Plus在费率、保障内容、少儿保障方面的比较优势

2、横琴大黄蜂3号Plus在疾病划分、附加医疗值得留意的地方

3、少儿重疾险怎么买？

一、首先了解产品基本信息

二、这款产品的主要优势分析

1、投保灵活，费率低

大黄蜂3号Plus作为网络重疾险，投保灵活，费率很低，适合人群广泛。

第一种：投保其他公司重疾险，比如保额已经有30万，单独买个交20年保30年大黄蜂，几百元重疾保额60万，这样较低保费，累计重疾保额达到90万。

第二种：如果偏好保终身，可以选择保终身，作为储蓄险，后续平平安安还能退保退现金价值拿钱。

2、保障会长大

自带重症叠加赔付，具体分为两种情况：

若选保30年，前10年额外赔付50%保额，比如买的保额50万，投保前十年发生重疾，赔75万；

若选保终身，前20年额外赔付50%保额，同上。

3、少儿阶段疾病覆盖好

承保20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。具体的如下：

4、支持人工核保

作为网销重疾险，客户可能因为身体的异常，不清楚是否能够购买，这款产品提供人工核保，不管是大病小病，都可以有审核的机会。

5、重疾多赔条款合理

这款产品重疾分组赔多次，癌症单独分组，且癌症本身可以单独赔多次，间隔时间短。

升级之后的大黄蜂3号Plus版可选添加少儿恶性肿瘤二次赔，首次确诊恶性肿瘤之后，间隔3年，恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续状态，都能再次获赔100%保额。

无论是否添加重疾多赔，高发的癌症都能单独赔多次，实际意义更强，小孩子生存周期长，随着医学进步，理论上多次赔付重疾险相对更有利。

6、轻微脑中风理赔门槛低，轻疾定义比较好

线上产品不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，这款产品高发轻疾都能报，然后像轻微脑中风理赔门槛较低，且赔付比例高。

三、值得注意的缺点

1、少儿特定疾病赔有年龄限制

少儿特定疾病的保障只保只20周岁，虽然部分产品是限制在成年前，但也有产品未有年龄限制，如妈咪保贝。具体见条款：

2、轻、中症疾病有隐形分组

轻、中症疾病保障有多项疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际。除了在轻症有隐形分组，在中症也有隐形分组的情况，具体的疾病种类如下：

3、重疾是裸险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

四、其他事项分析

1、横琴人寿怎么样？

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，保险公司成立条件要求都很高，注册资本要求20亿以上，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢； 线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

3、少儿重疾险怎么买？

现在市场上少儿重疾险五花八门，众家长在为孩子挑选险种的时候，不知从何下手，其实为少儿买重疾险很简单，关键把握三点：

【1】是否涵盖少儿阶段高发的重大疾病，且保障是否充足。少儿作为一个特殊的群体，在少儿阶段，白血病是高发的疾病，除此之外，还有川崎病、重症手足口病、严重脑损伤等。少儿重疾险的保费与保险的保障范围是相关的，所以可以尽量剔除一些没有必要的保障。

【2】延长缴费时间，少儿重疾险和成人重疾险一样具有保费豁免功能，为了尽可能减少保费支出，可以延长缴费时间。

【3】购买少儿重疾险时，应附加一份住院医疗保险。一旦罹患重疾，治疗费用也是相当高昂的，在少儿重疾险保费不够的情况下，可以使医疗保险作为补充。并且少儿阶段，抵抗力差，很容易生小病小痛，好的医疗险门诊也能报。

产品点评：

大黄蜂3号Plus是横琴人寿一款线上少儿重疾险，终身款前20年都有重症叠加赔，加上20种少儿特定疾病保至20岁，少儿保障设计好，还能可选添加重疾多次赔和少儿恶性肿瘤二次赔，保障责任全面且丰富，保定期作为消费型重疾险，价格更便宜，轻疾定义有宽有松，轻微脑中风定义比较宽松，已经有了终身全面的保障，想要给孩子加大重疾保额的客户比较合适。