对比：横琴人寿大黄蜂3号和复星妈咪保贝

孩子是父母手心里的宝贝，大部分父母都会想到为小孩购买健康险。重疾险是长期交费的，年龄小费率就越便宜，少儿险的选择在市场上很多，适合自己的就是最好的。

复星联合健康的网销重疾险在互联网占据了一壁江山，网销渠道的妈咪保贝少儿重疾，费率低，轻中重疾保障全面，少儿特疾保障全且有200%的少儿罕见病赔付，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。

近期小雨伞和横琴人寿联合推出了一款新的少儿重疾险-大黄蜂3号，这款产品和妈咪保贝在很多地方相似。但是在保障上，相对妈咪保贝更加完善，比如有重症叠加赔付，少儿特疾赔1.2倍保额，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，交费价格上面比妈咪保贝还要便宜。

那么，这两款产品哪款的性价比更高？本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在承保疾病、赔付规则、少儿特疾方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、复星联合健康和横琴人寿的网点分布情况

一、首先了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、互联网重疾险，无身价无医疗：两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、承保期限灵活：还可以保定期，保定期费率低，但是只是纯消费型重疾险。

只是需注意：大黄蜂3号保定期最长只能保30年，意味着17岁投保，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，而如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。

3、可选附加重大疾病二次给付：随着医疗技术的发展，癌症的早期确诊率在提升，癌症的生存率也在不断的提高，如常见的甲状腺癌、乳腺癌等，5年甚至10年的生存率在不断的提升。

故在实际的理赔中，发生癌症二次理赔的概率远远高于重大疾病。

单从理赔角度，对于消费者来说，癌症的二次理赔意义可能远高于重大疾病的二次理赔。

区别一：轻症承保细节的区别

赔付规则：妈咪保贝重疾是40类赔2次，按保额30%。

大黄蜂3号是赔3次，赔付比例递增，首次赔保额的30%，后续按照5%比例递增赔付，在赔付的额度上比妈咪保贝要好。

疾病划分：两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：

这里值得注意的是，大黄蜂3号不仅在轻症中有多项疾病只赔一项的情况，在中症中也有轻症的隐形分组。

轻症定义：轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下：

小结：两款产品在高发轻症承保疾病种类上，都很齐全，不过大黄蜂3号在【轻微脑中风后遗症】的定义上更加宽松，且在中症赔付，赔的额度更高。

区别二：重症承保内容的不同

大黄蜂3号是110种赔1次保额，但是自带重症叠加赔付，具体分为两种情况：

若选保30年，前10年额外赔付50%保额；

若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

妈咪保贝同样作为重疾单赔险种，没有重症叠加赔付。

区别三：少儿特定疾病的保障

妈咪保贝的少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

大黄蜂3号承保20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。

小结：不过大黄蜂3号的少儿、特定疾病有年龄限制，只保到20岁，而妈咪保贝的无年龄限制。

大黄蜂3号的年龄限制条款：

区别四：费率的对比

看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：复星联合和横琴人寿的网点分布

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司，在日常保单服务及后续理赔时效上可能会有不便。

横琴人寿是2016年成立的全国性寿险公司，主要的业务集中在广东和江苏地区，目前分公司绝大部分在广东，江苏仅成立南京分公司，全国的其他地方暂时还没有分公司。网点比复星联合健康更少。

产品点评：

大黄蜂3号的重症叠加赔付比较有性价比，但是少儿保障限制到20岁，有局限，另外虽然费率便宜，但是定期最长保30年保障覆盖年龄不到位，不过费率很便宜，适合预算有限，为小孩子购买一份保障过渡的家庭。长期的保障还是需要另作规划。

妈咪保贝保障责任全面，少儿保障设计好，除了少儿特疾，还有少儿罕见疾病赔付，赔付的额度高，覆盖的疾病也是少儿常见高发病种，实用性很高，不过身价和医疗保障有缺口，适合有了长期全面保障，为小孩子加保提高保额的父母考虑。