对比：横琴人寿大黄蜂3号和三峡达尔文二号

横琴人寿和小雨伞联合推出的大黄蜂3号是一款少儿重疾险，保110种重疾，重症叠加赔付额度高，轻症+中症的保障，疾病赔付衔接好、覆盖全，另外针对少儿群体的额特定疾病赔额度高，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，只是不能组合医疗险，健康保障有一定的缺口。

达尔文二号是三峡人寿近期新推出的一款网销重疾险，三峡人寿成立于2017年，是经过银保监会准设立的全国性保险公司，总部设在重庆。这款产品保120类重疾单赔保额，对于60岁前可赔150%保额，同时轻中症赔付的额度稳居上游水平，只是注意网销重疾险老生常谈的保障完整性问题。

那么，两款产品分别更加适用哪些人群，本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿和横琴人寿的网点分布情况

一、了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、互联网“裸”重疾险

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、承保期限灵活

既可以保终身，还可以保定期，保定期费率低，但是只是纯消费型重疾险。

只是需注意：大黄蜂3号保定期最长只能保30年，意味着17岁投保，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，而如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。

区别一：疾病承保内容的区别

一从轻症承保上看

赔付规则：大黄蜂3号是赔3次，赔付比例递增，首次赔保额的30%，后续按照5%比例递增赔付。

达尔文二号是3次都是直接赔保额的40%，在前两次的赔付额度上，比大黄蜂3号的额度要高。

疾病划分：两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：

轻症定义：轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下：

总结：

达尔文二号相对来说，在几类高发轻症的定义上更加宽松，体现在不典型心肌梗塞的定义上。

另外两款产品在轻微脑中风后遗症的赔付上，都提到中症赔，赔付的额度更高。

二从重症承保内容上看

大黄蜂3号是110种赔1次保额，但是自带重症叠加赔付，具体分为两种情况：

若选保30年，前10年额外赔付50%保额；

若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

达尔文二号是重疾单赔，60岁前重疾赔150%，相当于额外给付了50%保额，可以说是目前市场上重疾保障最好的了。见条款：

三从其他疾病保障上看

大黄蜂3号自带20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。

小结：不过大黄蜂3号的少儿、特定疾病有年龄限制，只保到20岁。年龄限制条款如下：

达尔文二号没有额外自带的其他保障。

区别二：可选附加责任的不同

达尔文2号可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！

小结：赔付的间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，大部分的只是赔保额。

大黄蜂3号是可选附加重大疾病二次赔，可赔付2次重疾，重疾分为6组，高发的恶性肿瘤单独分为一组，多次赔付的概率不降低；间隔期1年，第二次、第三次赔付额度为100%基本保额，在同类产品中算是较短的间隔期。

区别三：费率的对比

看下不同年龄的交费价格：

区别四：横琴人寿和三峡人寿的网点分布情况

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

横琴人寿成立于2016年广东省，目前的业务覆盖范围主要是广东和江苏地区，分支机构少。

产品点评：

大黄蜂3号作为一款少儿重疾险，在少儿群体的保障上充足，疾病覆盖全，高发轻症定义整体偏向宽松，只是不能组合医疗险，对于小孩子这个抵抗力低下的人群而言，住院产生的小额费用需自行承担，保障有缺口。

达尔文2号作为网销重疾险，淋漓尽致的体现了网销险种承保灵活、费率低的优势，在重症叠加赔付上是目前最宽松、额度最高的险种之一，另外如果交费能力充足，组合的癌症二次赔付门槛低、额度高，性价比不错，只是关注三峡人寿的网点分布情况，另外注意搭配完整的医疗险。