对比：瑞泰人寿大黄蜂时光机和复星妈咪保贝

很多家长在选择少儿险往往会犯难，到底是考虑只保少儿阶段，作为消费性质的重疾，还是考虑保终身，保障期更长，完善成人阶段保障的险种。其实，为孩子选择保险，可以关注险种的少儿阶段保障、保障期限、以及医疗保障是否覆盖等。 

复星联合妈咪保贝保障方式灵活，费率低且在覆盖了轻中重疾保障，少儿疾病保障包含了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%，但是身价和医疗上有缺口。 

大黄蜂时光机少儿重疾险，这款少儿重疾险基本保障都有，而且可选18种特疾保障以及重疾二次赔付，投保比较灵活。但是投保大黄蜂时光机后，若被保人30岁后首次确诊约定重疾，首次只能赔保费，而且第二次只能赔三分之一保额，相对来说保障不够。 

两款产品，哪款更加适合为少儿投保？  

本文主要分析： 

1、两款产品在重症赔付、承保期限等的区别 

2、在疾病定义、赔付规则、组合医疗险的细节解读 

3、不同年龄的交费价格对比 

4、复星联合和瑞泰人寿的实力解析 

一、产品基本信息了解

区别一：保障期不同

复星联合妈咪保贝是一款不仅能保终身，又能保定期的少儿重疾险，最长交费期有30年，保障期非常灵活，可选择定期保障也可以选择保终身，根据个人对保险需求点的不同来进行选择。 

瑞泰人寿大黄蜂时光机是一款保定期的少儿重疾险，最长只能保30年，17岁投保最多也只能保至47岁，而重疾高发的年龄段是40-70岁，不能完全覆盖重疾高发年龄段，面临保障中断的情况。

区别二：附加二次重疾给付

妈咪保贝虽然是重疾单赔险种，但是可选择附加第二次重疾保障，只是与首次间隔有一年，赔付保额。 

大黄蜂时光机虽然也是重疾单赔，但是可选附加重疾不分组二次赔付，且保费价格便宜。 

不过有间隔期，且间隔期长，有365天。且30岁后的保障不足，附加二次重疾，只有30周岁前首次罹患重疾，赔付100%保额，满30周岁后首次罹患重疾，赔付已交保费，二次重疾间隔365天后，只赔付三分之一保额。

区别三：特定疾病赔

 妈咪保贝的少儿保障是按需选择，18类少儿特疾赔100%保额，5类少儿罕见病赔200%。 

大黄蜂时光机是可选附加18种特定疾病，若被保人不幸确诊其中一种或多种，即可获赔100%保额，仅限赔一次。但是未明确规定仅针对少儿群体，不过疾病种类覆盖少儿阶段高发疾病。 

具体疾病种类如下：

区别四：身价保障

妈咪保贝的身价只是退保费，若选择保终身的，成年后身价是远远不够，需要另外补充定期寿险来提高身价额度。 

大黄蜂时光机的定期重疾，身故赔保费，附加二次重疾保障后，身故在保费或现价取大赔。

区别五：​轻症保障上

高发轻症定义：  

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

轻症隐形分组： 

在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

区别六：费率不同

看下不同年龄的交费价格：

区别七：两家公司实力对比

网点分布： 

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 

复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，网点分布少。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。 

瑞泰人寿成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司，实力雄厚，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构。 

消费者投诉情况： 

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据，复星联合健康和瑞泰人寿都有一项排名很靠前，说明投诉较多，投保前需注意，具体情况如下： 

产品点评： 

复星联合妈咪保贝作为网红少儿重疾险，保障期选择多，投保灵活，费率低，适合不同人群需要，保障全面，在少儿疾病保障好，其中少儿罕见病赔付最高到300%，但是没有附加医疗险，对于有终身保障加保提高保额的，性价比高。 

瑞泰大黄蜂时光机虽然保费较低，但是轻中症保障期限只能到30周岁。即使附加上重疾二次赔付，也只有重疾责任和身故责任可以保至70周岁或终身，也就是说30岁后这款少儿重疾险就演变成了一款纯重疾险了。