分析：太平洋金福人生多倍保优缺点详解

太平洋人寿旗下的金福人生系列，作为主打系列重疾险，近期进行了升级，叫金福人生多倍保，在原有金福人生的基础上，可选附加重疾分5组5次赔付，癌症单独分组可以多赔，原有的亮点10类老年疾病叠加赔付、成人重症失能双倍赔继续保留。

在这个基础上，也可附加万能账户，可谓是创新性地将疾病保障+财富管理合二为一，金福优享实际上就是金福人生少交一年保费，价格相对便宜一点，保障上相同。

那么，作为重疾险金福人生多倍保怎么样？

本期主要分析：

1、金福人生多倍保在癌症多赔、叠加赔付上的核心优势

2、金福人生多倍保在特色保障、轻疾种类值得留意细节

3、太平洋人寿总体实力解析（网点分布、偿付能力、消费者投诉情况）

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、癌症单独分组

这款产品可选添加多次给付重大疾病保险，实现重疾多赔，其中高发的癌症单独分为一组，多赔的意义不打折扣。

2、老人关爱叠加赔

市场上的保险产品面向于老年人群体是比较芥蒂的，介于年龄、身体的原因，往往这类人群并不受保险公司待见。

而这款产品针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。

重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

3、组合医疗险实用价值高

（1）终身住院补贴2019：上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元。获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。

（2）乐享百万医疗：大病住不起医院，主要的一部分原因在于自费药报销，太保乐享百万医疗险2019亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在医疗险续保稳定性上，虽然这款产品的主险是续保每年审核，但合同附加了一张【保单特约】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相意味着是可以承诺续保的，因此，消费者要关注一下有无特别约定。

两者（住院补贴+百万医疗）合并，对于住院报销可以兜底，面向于重症等大型疾病赔付比较稳妥。

三、值得注意的细节部分

1、轻症有多项疾病只赔一项

轻疾种类有隐形的分组，即多种疾病只赔一种的情况，具体疾病种类如下：

2、失能保障门槛不低

虽然18周岁--61岁前，拥有成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，但是获取门槛并不低，注意几个关键词重疾导致失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，要求三个关键点全部满足，才有赔付，见条款规定：

3、交费价格更贵

看下不同年龄的交费情况：

金福人生多倍保的保费上涨了将近30%，如果想要添加完善的医疗险，更加考验交费能力。

4、癌症不能单独赔多次

虽然添加了重疾多赔，癌症单独分组，但并未实现癌症单独赔多次，癌症作为国内第一高发的重疾，治疗费用昂贵，很多产品间隔3年，癌症还能再赔，实用性更强。

四、太保综合实力

1、偿付能力：国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。

2、网点分布率：作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

3、客户投诉率：从下表的排名来看，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好。表格如下：

产品点评：

在金福人生的基础上，这款产品增加了多次赔付保障，癌症单独分组，大病多赔的意义不打折扣，有乐享百万兜底，加上太保国内网点多，这款百万医疗险又有住院垫付功能，在保障用户大病问题上没有毛病。

最大的创新点是可以和传世管家万能账户一起投保，传世管家账户可抵交保费，保底利率2.5%，不过从官宣的实际利率来看，最低在4.75%，最高在5%左右，比起中档4.5%利率还是高一些，加上太保多年来经营稳健，收益上应该还可以，同时享有健康保障和财富管理。