分析：华夏常青树特惠版优缺点详解

华夏常青树又要上新版本了，继旗舰版之后即将要推出常青树特惠版，轻症、中症、重疾、身故等保障没有变化，仍然是重疾分6组赔6次，大病分组高发癌症单分一组，搭配续保和保障内容上优秀的医疗险。不过删除了重疾额外赔，新增了住院津贴。

与常青树旗舰版相比，升级之后的特惠版是不是更有投保价值？另外有哪些细节需要注意？

本文主要分析：

1、常青树特惠版在分组、保障以及医疗上的优势

2、常青树特惠版在交费期、疾病划分等需留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要的升级和变化

1、新增住院关爱津贴保障

60岁后且之前未发生重疾理赔，给付0.1%基本保额，最多90天。

2、保障期限

保障期间新增了保至70岁，保到70岁作为消费型重疾险，保费更加便宜。

三、主要核心优势分析

1、大病分组合理

100类重疾分为6组，癌症单独分为一组，其他5类高发重疾分散开来，理论上来说，多次赔的概率不减。

2、华夏医疗险组合强

华夏保险产品的核心优势就是常青树+住院费用+医保通的组合。

医疗险相比重疾险来说，日常用到的概率会更高。医疗险包括住院费用和百万医疗险，应付小病住院费用报销和大病高额医疗费的报销。

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对乙肝、高血压、糖尿病等慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

百万医疗险-华夏医保通旗舰增加版，保证续保6年，无需担心下年的续保审核。

3、住院津贴保障实用

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

4、高发轻疾定义还可以

在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上，华夏产品在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上，理赔门槛比较低，

5、交费价格更加便宜

和老板的旗舰版相比，这款特惠版的费率有所下调，加上新增的保定期至70岁，交费更加便宜，具体见不同年龄的交费情况：

四、值得注意的细节

1、杠杆不明显

保障型产品越长时间交费，一来是提高了保费豁免最大意义，是因为目前市场上很多重疾险，都可以有重轻中症保费豁免。

这款产品最长20年交费，分摊到每年的保费支出比30年的要多，不能更好的彰显保费豁免意义，另外杠杆作用也没有那么好。

2、留意轻症隐形分组

这款产品的轻症有多项疾病只赔付一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，详见如下：

3、癌症不能单独赔多次，多赔实用性降低

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔疾病，华夏这款产品虽然有重疾多赔，但是癌症只能赔一次，癌症本身不能多赔，这样实用性降低很多。

一般重疾多赔，癌症单独赔多次，间隔一年或三年比较好，首次发生癌症赔保额以后，一年或三年后，癌症复发转移或新发还能赔第二次，这种相对实用性更高。

4、华夏偿付能力低

华夏这家公司产品开发比较激进，定价费率低，加上银保产品占据保费收入主要来源，续保保费往往比较少，偿付能力维持在140%以下，正常情况保险公司核心偿付能力200%以上。

偿付能力低对重疾险不影响，但是比较担心的是医疗险，加上华夏频繁下架和上线医疗险，在公司一旦偿付能力达到一定临界值，有可能停售日常理赔比较多的医疗险止损，这个对消费者需要留意下。

产品点评：

常青树特惠版在老版的基础上升级的津贴保障和保定期至70岁，变相的降低了保费，再加上原本就降低的费率，确实配的上“特惠”的称号。

核心的重疾多赔保障，癌症单独分组，不降低多次赔付的概率，组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，综合保障完整，有投保价值。但是癌症不能单独赔多次，后续可以添加纯癌症保障险种。