对比：太保金福人生多倍保和华夏常青树特惠版

近几年，华夏的产品以高性价比，在市场上占有一席之地，太保也凭借自己多年的实力，旗下重疾险受到大众的青睐。常青树特惠版和金福人生多倍保分别是两家公司旗下旗舰型重疾险，且同期都是重疾多赔，在产品形态上，有一定的同质性。

太保金福人生多倍保作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

华夏常青树特惠版癌症单独分组，100种重大疾病可赔6次，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，能大病小病就医有兜底，综合保障完善，新增保定期至70岁的选项，无疑变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

两款产品，哪款更有投保价值？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别

2、两款产品在投保组合医疗险上的区别

3、两款产品不同年龄交费价格情况

4、华夏和太平洋人寿服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病保障内容的差别

金福人生多倍保和常青树特惠版都是多赔型重疾险，金福人生多倍保保障105类疾病，分5组赔5次，都是赔保额。

常青树特惠版保障100类，分6组赔6次，不是简单的赔保额，而是按照保费/保额/现价取大赔，对于高龄人士投保有利，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。

值得点赞的是：两款产品高发的癌症都单独为一组，癌症不影响其他疾病的赔付。

区别二：高发轻症定义不同

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比如下：

小结：常青树特惠版在不典型心肌梗塞定义上宽松，但是两款产品在轻微脑中风后遗症赔付门槛都稍严格，很多产品是满足肢体肌力下降或者丧失两项生活能力。

区别三：组合医疗险区别

小额医疗险：

金福人生可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别四：其他特色保障

金福人生多倍保：

（1）老人关爱叠加赔

有老年特定疾病赔2倍保额，针对10类老年高发特疾（脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔。

重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

（2）失能赔

18周岁--61岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

常青树特惠版：

（1）住院津贴保障

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

（2）添加了中症赔付

中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付，中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

区别五：​轻症疾病种类划分

两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别六：交费情况对比

看下不同年龄的交费价格情况：

常青树特惠版增加了保定期到70岁，能覆盖重疾高发年龄段（40-70岁），同样保额的情况下，交费会便宜很多。

区别七：太平洋人寿和华夏服务质量情况

关于保险公司的服务质量情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，太平洋人寿有项排名稍靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体的情况见下表：

产品点评：

金福人生和常青树特惠版作为传统线下渠道的产品，能组合完善的小额医疗险和百万医疗险，险种组合优势强。

同作为分组多赔重疾险，两款产品都是高发癌症单独分组，多次赔付的概率不打折扣。其中金福人生多倍保最大的创新点是可以和传世管家万能账户一起投保，同时享有健康保障和财富管理，但是交费不便宜，买足保额考验交费能力。

常青树特惠版新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。但是癌症不能单独赔多次，后续可以添加纯癌症保障险种。