对比：横琴无忧人生2020和光大达尔文超越版

横琴无忧人生2020重疾单赔，保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，加上癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障，特色的住院垫付、直付等增值服务实用性强。但是没有医疗险兜底，健康保障不完善。

达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，只是在附加医疗险上需关注。

哪款性价比更高？本文主要分析：

1、两款产品的共同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、其他保障条约上的不同点分析

3、对于费率之间的差异对比

4、光大永明人寿和横琴人寿保险公司的实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、保障的方式灵活，杠杆作用好

既可以保定期至70或80岁，也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

2、不能附加医疗险组合

两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

3、轻疾都有多项赔一项的情况

两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：

4、癌症都可单独赔多次

两款产品都可添加癌症二次赔，实现癌症单独赔多次，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低。但是在赔付间隔期上有差别，具体如下：

区别一：疾病赔付规则的差异

（1）从重症叠加赔来看

达尔文超越者：重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

无忧人生2020：也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。

明显在叠加额度和条件限制上，无忧人生2020优于达尔文超越者。

（2）从轻症和中症赔付比例看

轻中症都是不分组多赔，但是整体来看，无忧人生2020的赔付额度更高，轻中症都是按照保额递增的方式赔，无忧人生的中症最高可赔保额的65%，轻症最高可赔保额的55%，比达尔文超越版中症赔的额度还高。

无论是从赔付的额度还是方式上，无忧人生2020明显优于达尔文超越版。

区别二：疾病定义上看

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下：

小结：达尔文超越版在不典型心肌梗塞定义上宽松。

区别三：特定疾病赔付种类

达尔文超越者是针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给，人群的针对性较全面。疾病种类如下：

无忧人生2020提供18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额。疾病种类如下：

区别四：费率对比

看下不同年龄的交费情况：

区别五：服务质量情况

在公布的2020年第一季度《保险消费投诉相对量统计》中，光大永明人寿一项排名很靠前，说明投诉较多，横琴人寿整体排名靠后，具体的情况如下：

产品点评：

达尔文超越者作为网红重疾险，在保障上确实有亮点和竞争优势，不过就目前最新版的无忧人生2020来看，定价更低、保障责任更加丰富、叠加赔条件宽松且额度高，性价比更高。两款产品作为网销险种，适合加保提高保额使用，但是注意补充医疗险组合。