分析：爱心人寿心相随年金保险优缺点详解

心相随是爱心人寿不久前推出的一款保险理财产品，这个产品定价利率4.025%，现金价值累计增值利益确定，这款产品第十年开始固定返还保额10%的生存金，还可以搭配年年丰盈万能账户，目前实际利率4.6%，保底利率3%。

爱心人寿成立于2017年，成立时间比较短，属于一家比较年轻的保险公司，注册资本17亿，目前偿付能力充足，这款心相随是少有的保底收益很高的一款产品。

本期产品分析：

1、心相随年金保险与同类对比分析

2、心相随年金保险优缺点详解

3、爱心人寿目前经营情况分析

一、心相随年金保险与同类对比分析

选择参考对象是华夏福临门盛世版A款，理财产品都是看收益，通过预期收益及现金价值对比，不管未来真正拿到多少，至少能够判断这款产品在保险理财中大致收益水平。

看下对比情况：

心相随年金保险，五年交费，现金价值第七年回本；如果是10年交费，第10年回本。

回本时间虽然不是最快的，但是也不低，说明现金价值本身比较高。

如果是按照4%以上的预期收益，这款产品较同类稍低。

这款产品收益来自两个部分：

1、主险的现金价值累计。每年按照4.025%的年复利固定增值，这是确定利益，由于现金价值比较高，加上4.025%固定利率，这个增长可观。

2、万能账户复利增值。主险第十年开始每年返还生存金，这笔钱如果不领取会进入年年丰盈万能账户复利计息，这个账户保底利率3%，目前实际利率4.6%，平时有多余的钱也可以存入这个万能账户。

看下这个账户情况：

二、心相随年金保险优缺点详解

保险公司不会倒闭，不用担心交的钱以后拿不回来，整体安全性较高，这款心相随优点在于：

1、保底收益算是很高

原因在于：现金价值较高，定价利率高（现金价值每年固定4.025%复利）、万能账户保底利率高（进入万能账户的钱每年最少有3%复利）。

这款产品五年交费，第七年回本，按照3%保底万能利率，第25年收益翻一番，这是确定利益。

很多同类产品，即使是按照4.5%预期收益，21-24年翻一番，按照3%保底利率不一定能达到。

2、投保起点低，3000起投

投保起点低，可以拿更多钱追加万能账户，资金灵活，预期收益相对更高。

产品主要缺点：

1、产品万能账户追加手续费较高，如果有闲钱存入万能账户，扣3%手续费，同类产品最低只要扣1%

2、万能账户实际利率水平不高，目前实际4.6%，但是很多公司实际利率达到5%-6%。

三、爱心人寿目前经营情况

在保险市场，经营人寿保险的专业寿险公司，一般成立6-7年开始进入盈利期，这个爱心人寿目前成立三年，目前还在亏损状态很正常，看下年报目前披露情况：

这家公司目前综合偿付能力和核心偿付能力236.32%，很充足，所以公司经营没有看到什么大问题，看未来的经营发展。