分析：平安附加健享人生住院费用优缺点详解

健享人生是平安的一款无免赔医疗险，应付小病、小意外和慢性病报销门诊及住院治疗费用的保险，不能单独销售，捆绑在如平安福、三鑫系列产品等主险上，以附加险形式销售。

这个无免赔医疗险，上市已经9年，续保宽松，也是当前保险市场唯一有能力应付慢性病的医疗险，比如肝硬化、高血压等经常看门诊或复查可以报销治疗费用，实用性高。

本期产品分析：

1、附加健享人生基本信息及报销规则

2、附加健享人生优缺点分析

一、附加健享人生产品基本信息及报销规则

附加健享人生在一线城市销售，在二线地区销售的叫做住院费用医疗，跟健享在门诊额度等细节上有细微区别，主要特征基本一样，看下基本信息：

这个产品按份销售，一般是2份-6份，一份报销3000基本额度（含300门诊），做了小手术（微创手术）额度加1500，如果大手术（器官移植）额度加10000，主险保额大于5万，可以买到3份以上健享。

常见的2份健享：（每次报销6000-29000）

6000基本额度（含600门诊），小手术额度加3000，大手术额度加20000

三份健享（每次报销9000-43500）

9000基本额度（含900门诊），小手术额度增加4500，大手术额度增加30000

住院费用，社保报销以后，剩余合理费用100%报销。

健享人生A款表示无社保，B款代表有社保，有的人喜欢买A款，担心万一社保没报，报销比例低。

二、附加健享人生优缺点分析

主要优点：

1、报销方式灵活

不限总额不限次数，比如1.1号感冒住院，买了3份健享，感冒肺炎住院报销9000-43500额度，肺炎出院以后，1.10号不幸又摔伤，因为摔伤住院，又有额度报销9000-43500，如果摔伤出院以后，又发生其他疾病，以此类推，又有9000-43500额度。

同一疾病住院间隔30天又可以再次报销，可以应付慢性病。比如1.1号风湿关节炎就诊，看门诊以后再住院两天，可以报销门诊及住院费用，2.5号，风湿关节炎复查，看门诊住院又可以报销同样额度，到了3月份门诊住院复查又可以报销，以此类推。

2、续保宽松，续保稳定性高

这款附加险保证续保五年，从消费者实际理赔反馈来看，即使发生严重疾病，多次理赔情况下，第五年到期仍然能够续保，上市持续销售9年，没有下架或停售。

但是消费者投保前两年就出现大病或慢性病，如果有明显带病投保骗保嫌疑，可能到期不再接受续保，这款产品投保时有病史必须如实告知。其续保条款：

3、免责无任何不合理要求

像宫外孕、传染病，腰椎间盘突出等都可以赔。

值得注意的细节：

1、不报自费药，不能应付大病

这款产品只能报销社保范围内合理费用，不能报销自费药。

2、不能单独销售，只能捆绑主险销售

一般主险交多久，附加健享就保多久，不能单独投保，只能以附加险形式销售，作为长期健康险存在。

3、报销门诊费用必须住院

只是看门诊没有住院的话，门诊费用是不报的，消费者可以在A 医院看门诊，然后去B医院住院一两天，这种情况门诊费用和住院也能报销。

分析总结：

日常无免赔医疗险理赔件数比重疾多出几十倍，从平安披露的理赔金额来看，重疾理赔金额占总金额40%左右，医疗险占比30%多，剩下的是身故等理赔，按照平安一年赔付200多亿来算，医疗险赔付金额80亿左右，说明这个产品赔付率比较惊人。日常投保健享人生，需要搭配E生保百万医疗险一起投保，应付大病自费药，健享报销还可以抵扣百万医疗险免赔额。