分析：和谐健康福乐保重疾险优缺点详解

衡量一款重疾险好坏的标准，是从赔付额度、疾病定义等方面综合考虑。

福乐保是和谐健康近期新上线的一款重疾险产品，保障内容全面且赔付比例比较理想，首次实现重疾叠加赔付额度到70%保额，另外还有多项可选责任灵活投保。加上保定期和最长30年的交费期，价格有优势，不过留意投保方式和疾病划分。

本期主要分析：

1、和谐健康福乐保与同类产品对比分析

2、和谐健康福乐保比较优势和相对不足分析

3、和谐健康福乐保怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重疾叠加赔付额度高

这是一款单次赔付重疾险产品，如果被保险人是在61周岁前确诊的重疾，那么就可以额外获得70%保额，赔付额度高且要求宽松。见条款：

目前市场上很多险种都自带重疾叠加赔，但是赔付最高的额度才保额的60%，和谐健康的福乐保又打破了历史记录，首创70%，赔付额度是绝无仅有的第一家。

2、高发重疾赔多次

这款产品可选恶性肿瘤多次赔付和心血管疾病多次赔付，这都是发病率很高的重疾，且有复发的风险。投保时可以根据自己的保障需求自由附加，比较灵活。

（1）癌症二次赔120%保额，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，间隔期设置具体是：一是首次罹患癌症，癌症的复发、转移和持续，间隔期为3年；癌症的新发，间隔1年，赔120%基本保额。

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天，赔120%基本保额。

（2）心脑血管二次赔：首次确诊急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术，间隔3年确诊同种疾病，赔120%保额；首次重疾为急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术之外的其他重疾，间隔180天，确诊急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术，赔120%保额。

3、高发轻症定义宽松

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

具体的对比如下：

可以看到，福乐保在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞上定义宽松。

4、保险期间灵活可选

福乐保重疾险的保险期间是可以灵活选择，既可以选定期保障到70或80岁，也可选终身保障。

保定期加上最长30年的交费期，保费豁免功能好，分摊到每年的保费少，能最大程度的豁免保费，具体的交费价格如下：

三、值得注意的细节部分

1、轻症有隐形分组

虽然轻症是不分组多赔，但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项，即存在隐形分组，保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

2、留意医疗险的搭配

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、癌症和心血管重疾捆绑投保

癌症和心脑血管疾病作为特定重大疾病，捆绑投保，不少险种二项责任是分开的，实现癌症赔二次后，还能赔心脑血管疾病二次。

这款产品二项责任实际赔付只能赔一项，意味着三种特定重疾“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”只能三赔一。

产品点评：

福乐保重疾虽只能赔一次，但是有重疾额外赔付责任，赔付比例很高，另外轻症和中症赔付额度也高于行业平均水平。还能根据自己的保障需求附加恶性肿瘤关爱金、心血管疾病关爱金以及身故保障，高发重疾可多赔，且间隔期合理。

这款产品在价格上也是一定优势的，综合性价比不错。