分析：平安智富人生终身寿险万能型优缺点详解（停售产品）

智富人生是平安人寿2004年开始上市的一款万能险，分为A款和B款，2000保费起投，既有一定保障，也有一定的收益，在过去年代人们保险意识普遍不强，渴望储蓄的年代，万能险销量可谓一骑绝尘。

得益于平安持续稳健经营，平安万能险实际利率一直以来能稳定在4.5%左右，预期收益上比较符合期待，相对后续智盈、智胜和智悦人生产品，智富还是有一定不同，尤其是智富人生B款，本期产品分析：

1、智富人生A和智富人生B的区别分析

2、平安万能险主要特点

3、老客户投保万能险值得注意的点

一、智富人生A款和B款区别

A款和B款都是2004年出现的，消费者只能选择其中一个：

对比看到，智富B款在产品细节上相对好得多，跟平安智慧星和智能星基本一致。

1、B款部分领取，不影响主险和重疾保额；

2、B款身故赔付高，赔保额加上账户价值；

3、B款发生重疾理赔，主险保额等额减少，但是不影响账户价值。

注意：B款产品细节更人性化，有一定保证教育功能，孩子投保，发生重疾理赔以后，保费免交，后续还可以领钱。

二、平安万能险主要特点：

1、交费灵活

智富人生作为第一代万能，没有要求缴满10年的要求，不想交费可以缓交，主险和重疾短期内仍然有效；

2、保额灵活

智富终身寿险和重疾保额，可以调高，也可以调低，适应不同年龄保障需求。

3、资金灵活

可以部分领取账户价值，解决急用，平时有钱还可以追加进入万能账户。

4、万能利率稳健

平安目前净利润行业第一，万能利率近几年保持在4.5%左右，近几个月新冠疫情影响，实际利率下调了一点，这个产品如果交费五六千，保额不是很高，被保人年龄不大的情况下，一般交费第9-11年回本。

三、万能险值得注意的点

万能险的优点集中在活，缺点也很明显。

一是大龄投保，必须交费金额较高，交费时间长，不然保单账户价值不够抵扣保障成本，有失效的风险。

二是保额与保障的兼顾问题，如果年纪轻轻投保，交费五六千，买个20万保额，问题不大；但是年龄30岁后投保，如果保额比较高，比较交费较高，且交的时间比较长，保额越高，年龄越大，扣得保障成本越高。

三是过去消费者普遍买的保额不高，比如保额5万、10万、12万见的比较多，真的发生大病，这个保障解决不了问题。

分析总结：

这个产品上市十多年，很多人已经缴满10年以上，

如果是五六十岁的大龄人群，考虑养老的话，可以降低主险和重疾保额，减少保障成本，有利于万能账户复利增值；

如果是年轻人投保，保额不高，预算充足，单独买个重疾险和医疗险加保就可以，智富不动，继续增值，存了一笔钱，加上一点保障；预算不足，考虑到保额很低，可以退保或部分领取也无伤大雅，可以等新保单健康告知通过，过了等待期承保生效，然后退保或部分领取，用来交后续保单保费。