分析：中邮人寿金账户年金保险（万能型）优缺点详解

资产配置不是依靠一种就可以解决，良好的理财观念中可以运用到多种手段那保证自己的财富增值和保值。保险理财也成为了越来越多的人选择，它的稳健性和利益写入合同特定的特点也受到了众人关注。

中邮人寿的金账户年金险，保终身，资金可以灵活支配，享受复利增值，受到消费者关注。保底利率虽然只有2.5%，但实际结算利率不止。

这类产品，更加适合哪类人群投保？

本期主要分析：

1、中邮金账户年金（万能型）基本保障内容

2、在实际利率、手续费等的相对优势

3、中邮金账户年金（万能型）收益演示分析

4、年金保险的产品定位和适用人群分析

这款产品趸交保终身，本质上是一个万能账户，个人交的钱扣除1%初始费用以后，全部进入账户复利计息。

前五年部分领取或退保会有手续费，第六年开始无手续费。

1、实际利率高于保底利率

根据中邮人寿官网披露数据，近几个月实际结算利率是4.5%，在中档利率，具体数据如下：

2、手续费低，有利于追加

这款产品追加手续费只需要扣1%，也就是说如果追加50000元，只扣500元，相对来说扣除比例是比较低的。很多年金险万能账户如果追加扣2-3%手续费。

3、领取时间早

合同生效满5年，就可以开始领取年金，被保人生存，按约定年龄领取生存年金，生存年金以累计已交保费的20%和账户价值取小值。

1、保底利率2.5%

保底利率2.5%，目前市场上的产品，保底利率是1.75%-3%之间，和很多险种相比，保底利率不算高。

另外保底利率2.5%以上部分收益是不确定的，未来实际收益会有一定的波动。

40 周岁，选择金账户，趸交 10 元，并在第 6 年至第 20 年每年转入 1 万元，约定 60 周岁后每年领取 6000 元。不同结算利率下的保单年度末个人账户价值：

上述利益演示假设个人账户未发生部分领取，若客户选择部分领取或退保，还将根据保单年度收取相应的退保费用。本产品前 5 个保单年度收取的退保费用分别为 3%、 2%、 1%、 1%、 1%。若您申请过部分领取，个人账户价值将相应减少。

可以看到，在不发生部分领取的情况下，不管是按照哪个档位利率计算，第一年末的时候，都已经实现了回本。

但是第一年如果退保有3%手续费，回本时间就没有这么快。

到60岁时，按照4.5%万能账户利率：账户价值达到217123元，折合单利是（217123-140000）÷14÷140000=3.93%。

当然，上述利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。