分析：国寿相伴福尊享版和相伴福惠享版优缺点详解

中国人寿是国内保险市场占有重要地位，其寿险保费收入一直以来稳居行业第一，拥有广大的新老客户，网点遍布全国，在知名度和售后服务方便很方便，旗下重疾险、医疗险、理财险等都有自己的特色，国寿新出的相伴福尊享版和惠享版两款产品，不仅可以保重大疾病，还可以附加相伴福两全保险，实现保费88岁返还，那么这两款重疾险有何区别？各自有什么样的优缺点呢？

本期话题：

1、相伴福尊享版和惠享版产品基本信息及区别

2、相伴福尊享版产品优缺点

3、相伴福惠享版产品优缺点

4、两款产品分别适合什么样的人群

一、相伴福尊享版和惠享版产品基本信息及区别

看下两款产品的详细保障责任：

两款产品不附加两全保险的情况下，都是属于储蓄型重疾险，投保后有重疾及身故保障，现金价值会逐年增加，到了七八十岁平平安安，可以考虑退保退现金价值拿钱补充养老，具有一定的储蓄性，退保以后就没有保障，合同终止。

两款产品附加两全保险，就是返还型重疾险，没有发生重疾或身故，后续会返还保费，附加相比福两全保险A款和B款有区别，A款88岁返还保费；B款68岁先返还30%，88岁返还70%，相当于B款前期返还一点。

两款产品区别在于：

1、投保人群不同：尊享版大人和小孩都能买；惠享版只能成人以后投保。

2、保障范围不同：尊享版可以保轻疾和中度重疾，范围更全，一些重疾的早期情况也可以赔，理赔门槛要低一点，惠享版只能保重大疾病

3、交费价格不同：尊享版由于保轻疾和中疾，整体交费要更高。

二、相伴福尊享版产品优缺点

主要优点：

1、综合保障全面

轻疾、中疾和重疾及身故责任都包含在内，疾病覆盖范围广，整体上很全面均衡。

2、重疾分组比较好

这款产品重疾分六组赔6次，癌症和恶性葡萄胎单独分组，癌症是第一高发重疾，赔了癌症以后，现金价值变为0，合同继续有效，后续发生其他重疾还能继续赔。

3、高发轻疾定义好

一方面疾病隐形分组很少，轻疾多次赔付概率高。仅对“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”三项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他两项轻度疾病保险责任同时终止。市场上同类产品，往往有大量的隐形分组。

另一方面，过去必保的六类重大疾病对应的轻疾定义中，除了慢性肾功能衰竭理赔门槛稍高，其他的理赔门槛还是比较宽松。

主要缺点：

1、没有癌症单独赔多次。癌症五年生存率越来越高，当前很多重疾险发生恶性肿瘤赔了一次以后，间隔一年以后，恶性肿瘤复发、转移、新发或持续存在，还可以赔第二次，癌症本身可以多次赔付，这个实用性很高，国寿这款癌症无法多次赔。

2、加量赔付相对较少。当前很多重疾险60岁前发生重疾可以额外赔60%-100%保额，买30万保额可以赔60万，国寿这款没有当前主流产品的加量赔付责任。

3、这款产品附加两全保险和不附加两全保险，价格差别很小，意味着买的人通常都要勾选两全保险，基础保障定价过高，过去返还型重疾险，附加或不附加价格差别明显，让消费者可以自由选择。

4、国寿重疾险附加长久呵护小额医疗险，续保每年审核；搭配爱意康悦医疗险续保每年审核，附加如E康悦盛典版只能保证续保5年，市场上同类产品大多已经可以保证续保20年。

三、相伴福惠享版优缺点

1、癌症可以单独分组

这一点和尊享福一样。

2、整体保费相对较低

对于交费能力一般的人而言，惠享版价格相对较低，较低保费买到更高保额，具有一定的性价比优势。尤其是交18年，比较20年少交2年，省了不少钱，平摊下来，这款产品价格还是可以。

主要缺点：

没有癌症单独赔多次，癌症只能赔一次

附加小额医疗险每年审核

不保轻疾和中疾，范围相对较窄。

四、两款产品适合人群

投保国寿重疾险通常要求有一定的交费能力，重疾险一般买到30万以上基本保额，0岁小朋友投保尊享版，都要年交3900多块钱，成人投保交费更高，需要考虑持续交费能力。成年夫妻加上小孩一起买，保费很容易超过2万/年。认可国寿产品，交费能力有限，惠享版是不错的选择。