扒一扒医疗险常见的那些坑

生活中经常听到消费者反映，某某时候买了一份保险，后来因为疾病住院，保险公司顺利理赔，可是到了今年同样疾病住院，结果被保险公司拒赔，原来医疗险每年续保审核，保险公司把上年度疾病做除外责任， 消费者一脸懵。

那么保险公司凭什么拒保？依据什么呢？本期分析扒一扒医疗险合同条款的那些坑。

本期围绕医疗险分析：

1、好的的医疗险为什么不单独卖？

2、扒一扒医疗险哪些常见的坑

一、好的医疗险为什么不单独卖？

消费者仔细留意会发现，各大保险公司无论是附加住院医疗险还是百万医疗险，条款比较好的，大多数不单独卖，消费者必须投保主险，交几千块钱才有资格买医疗险。

各家公司最好的医疗险，不单独卖的占多数，单独买保费规模上不来，保险公司血亏，通过挂靠主险，平平安安本金还在，随着现金价值累积，消费者后续还能拿回钱，保险公司保费规模上来以后，反过来可以提供更好的条款，对于消费者和保险公司来说，是一种双赢。

二、医疗险常见的三种陷阱

1、续保审核陷阱

续保审核一般有三种情况

A、续保每年审核

常见的条款是：

其问题就是文章开头那种情况，第一年赔了，第二年做除外责任或者直接不再续保，小病小意外还可以续保，怕的是慢性病，第二年不能顺利续保。

B、保证续保3年或更长时间

常见的条款是：

在保证期内，不用担心续保问题，相对可靠，有的公司规定不会因为理赔或健康变化拒绝续保，这种情况也比较好。

C、续保审核模糊

其常见条款是：

从表面上看没什么，其实只讲了续保收费和流程，对核心的续保审核只字不提，这就好了，是否续保保险公司可以随心所欲，消费者有一天欲哭无泪。

2、报销额度陷阱

有的公司宣称医疗险保证续保多少年，条款有多好，结果在报销额度上做文章。

常见条款是：累计额度其条款是：

什么意思？买1万额度，保证续保5年，不是每年1万额度，而是累计1万额度，用一点少一点，虽然保证续保，但是保险公司承担的风险极其有限。

3、免责范围陷阱

免责范围会写入合同，就是指这份医疗险哪些情况不赔，发生约定情况，不管消费者是否是正常投保，一律不赔

像违法犯罪、吸毒等情况自然不赔，很正常，但是很多公司对一些普通疾病也不赔，而这些疾病其他公司是可以赔的。

最常见的是：宫外孕(异位妊娠)、腰椎间盘突出、职业病、地方病、法定传染病、食物中毒等，这些很多公司是可以赔的。

经验总结：

1、续保条款就好比是一颗大树的根，根要是烂了，那无论外表多么葱茏都注定枯萎，续保条款是医疗险的生命线。

2、报销额度好比是一颗大树的枝蔓，决定了大树能不能长成栋梁之材，报销额度决定医疗险未来价值。

3、免责范围好比是大树的生长环境，一个阳光、水分、空气都很适宜的环境有助于大树成长，免责范围会影响医疗险应用。

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