重疾险购买注意事项

重疾险，也叫做收入损失险，当被保人发生重疾不能正常上班，收入减少，重疾险确诊即赔，可以弥补收入损失，保障治疗期间家庭开支，本期围绕重疾险投保有关话题，分享注意事项。

本期话题主要分析：

1、如何计算重疾保额?

2、如何判断适合买哪种重疾险产品?

3、分享两款常见的重疾险组合

一、如何计算重疾保额(一般家庭年收入20万以下)

1、按照年收入计算

重疾保额一般是年收入5倍，如收入是10万，意味着重疾保额买50万比较靠谱，发生重疾，足以保证5年开支。

2、按照交费能力计算

一般保费支出占家庭收入的5%-15%。如年收入10万，意味着年交保费5000-15000之间属于比较合理区间。

二、如何判断适合买哪种重疾险产品

首先：盘算一下交费能力，保费都是从收入里面挤出来的，根据上面算法，刨除必要开支，计算一下真实的最大交费能力。

其次：根据交费能力去选择险种，直接跟身边保险代理人说，如：每年最高交5000元，由代理人推荐合适的几种险种，多找几个代理人，多几种方案可选。

最后：根据个人需要最终选择最优方案。比如：

比如：经常出行或开车，必须考虑重疾险中是否含有高额意外保障，或单独投保意外险带来的交费压力;

比如：最近几年孩子上学资金紧张，必须要考虑资金是否灵活，可能考虑万能险、性价比高的重疾险

比如：最近几年每月还房贷，那必须考虑身价保障，可能身价要买高一点，甚至搭配定期寿险，万一走了，理赔款可以提前还房贷，留爱不留债。等等

三、分享常见的几种重疾险组合计划书

1、单个线下产品投保

当个产品投保，一张保单解决问题，干净利落，不用那么麻烦，最重要的是这种组合是从其他地方买不到的。

常见组合是：主险(重疾)+附加住院医疗险+百万医疗险

比如下面的平安福，长期意外不仅保的长，而且保的很高，你可以买30万保额，也可以买3000万，交费能力强买3亿保额也行，轻疾可以豁免主险、重疾和长期意外保费，轻疾赔付增保额，具有很强的排他性。

2、线下产品+消费险组合(适合交费能力不强客户)

第一步：投保当前知名产品如健康百分百C+、华夏常青树等，保额不要买很高，但是一定要把附加医疗险和百万医疗险买齐，这种附加险只有大公司条款最好，日常不单独卖，小公司没有。

主要目的：买到附加医疗险，重疾保额不必很高。

第二步：投保消费型重疾险，在人生高风险阶段，用最低价格大幅提高重疾保额，交20年，保30年。

主要目的：通过消费型重疾险，用较低保费，大幅提高重疾保额。

总结经验：投保重疾险高度重视医疗险，根据各大公司理赔年报，医疗险理赔件数远比身故和重疾理赔数量高得多。

如果交费能力比较强，不建议拆分，消费险只是权宜之计，一来保障期限短，二来是消费险，平平安安到期不退钱，到期后可能因为过往病史，无法买其他险种，面临保障中断问题。

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