“相互保”0元享30万保额？看合同怎么说

最近风风火火的支付宝上出现的相互保，也是一种互助形式。

很多人说信美人寿是一家保险公司，其开发的相互保是一款保险，比其他平台互助产品可靠，但是实质上像介于保险和互助之间，对于丰富我们国家多层次社会保障体系，提高人们应对风险能力方面，还是有一定作用，还是值得关注。

本期话题分析：

1、相互保与夸克联盟、水滴互助对比分析

2、相互保与常规重疾险之间的区别分析

3、相互保的日常应用

一、相互保与夸克联盟、水滴互助对比分析

相互保非常接近当期常见的一些互助平台产品，互助平台都强调一人为我，我为人人，发生风险，责任公摊，强调自身的公益性质，看看相互保与之对比情况？

通过对比，相互保具有如下特点：

1、收费更趋公益性

其他平台加入互助就要交钱，可能是9块钱，也可能是90元，这是准入要求，有的平台将资金交给基金运作管理，收费时直接扣除管理费，如夸克联盟，加入互助会扣30管理费。

相互保只有发生风险，需提供保障金，在每月14日和28日扣除相应平摊费用，无理赔不收管理费。

2、投保年龄、保障金额和产品形式有限

对于成年人最高只有30万保额，40岁后只有10万，只是保100类重疾；相比较其他平台丰富多彩的产品，在相互保出来早期，产品形式单一，可以理解，至于投保年龄18-59岁，很多人说门槛高，这些人群承担风险小，故意限制年龄，但是像夸克、水滴互助对重疾产品计划要求18-50岁投保，要求更为严格。

3、明确终止条款

相互保非常明确的提出了投保要求、费用扣除和终止条款，与常见的保险合同规定很相似，投保健康告知，各家平台都有，对于日常运营，所有互助平台会说加入条件和日常使用情况，但是不会说什么情况下这个互助平台产品会终止，相互保就明确终止条款。

小结：相互保之所以比其他互助平台看起来更可靠，就是因为通过条款形式，把所有关键点摆到桌面讲的很清楚，平摊费用可能因为人数增多和理赔增多，未来会增加，把计算公式摆出来，跟各家平台一样。

对于相互保，没有必要用陷阱、骗局这些来形容，明明白白写在这里。

二、相互保与常规重疾险对比分析

就拿当前保险市场热卖的泰康健康百分百C+重疾险作为参考对象，看看与相互保有哪些不同：

相互保跟常规重疾险最大不同在于：

1、交费金额不确定

这款相互保每次摊派金额根据会员人数和出险人数情况在变动，可能高可能低，存在不确定性。

2、合同有效性不确定

这款产品在会员人数少于330万或存在不可抗力的情况下，可以终止，常规重疾险不存在这个问题，只要按时交费，加上保险法规定保险公司不能破产或倒闭，所以可靠性非常强，相互保的终止机制是：

小结：用一个确定的合同条款形式，规定的内容却是未来的不确定的事物，造成这款相互保其实不保险，不能形成非常稳定的预期。

三、相互保的日常应用

相互保存在很多的不确定性，所以并不保险，但是它参与门槛不高，摊派费用前期门槛低，是在社保、商业保险之外的有益补充，是对丰富我们国家构建多层次社会保障体系的有益尝试。

消费者如果在意外险、医疗险、重疾险和身价都比较全面的情况下，作为补充重疾保额之用，还可以考虑，对于经济条件非常困难的人来，或许相互保不是南海的擎天之柱，但也可能是部分人的救命稻草。