重疾险、医疗险、意外险、年金险、增额终身寿险退保金计算示例

保险买了不合适，选择退保的话，能退多少？这是不少人都很关心的，不同的险种退保金有不同，我们根据不同险种的特点，来看下保险退保金怎么算？不同险种退保利益不同。

想要了解保险退保金的计算，我们从重疾险、医疗险、意外险、年金险、增额终身寿险来看。

一、重疾险

重疾险是定额给付的险种，确诊了疾病符合约定就会按合同约定的进行赔付。我们根据重疾险不同的类型来看下，主要分为线上消费型重疾险、储蓄型重疾险以及分红增额重疾险。

1、消费型重疾险

线上投保的重疾险选择很多，对于线上投保重疾险，在保终身的情况下，现金价值一般是在80岁的时候到了顶点，之后就会下降，属于消费型的，我们来看下瑞华健康达尔文8号。具体如下：

这类重疾险若选择退保的话，退的是保单现金价值。表格中的投保例子，在0岁投保的情况下，交30年，需要到38岁，现金价值才超过所交保费，若选择30年退保的话，与所交保费有一定差距，只能退到80%左右，存在一定亏损。另外，在80岁的时候，现金价值最高，随着年限增加，现金价值会减少。

2、储蓄型重疾险

线下传统保险公司投保的重疾险，保终身的重疾险，属于长期储蓄型的重疾险，我们来看下中国人寿康宁庆典版，这款保险的现金价值情况，具体如下：

从上图可以看出来，这款重疾险在0岁投保的情况下，19年交，在47岁的时候才实现现金价值超已交保费，不过随着年限的增加，现金价值是逐渐增长的，到了保单70年的时候，现金价值已经超过了2倍的保费。

3、分红型增额重疾险

这类保险的险种是分红用来增加保额的重疾险，与传统的重疾险有一定的不同。我们来看下太保金佑人生2014这款重疾险。比如

0岁宝宝，投保金佑人生A款2014，保额30万，年交保费7020元，20年共交14万 

只要能够拿到中档分红，那么30年大概保额增加三分之二左右。

生存总利益就是退保金，就是这一年退保大概可以退多少钱，0岁投保，第36年，也就是孩子36岁时回本。

注意：这个增额同样情况下，比金佑人生2017要高，金佑人生30年增加50%左右，没有金佑2014高。

二、医疗险

医疗险是报销型的险种，主要是解决医疗险费用的报销，我们来看下百万医疗险的退保，这类医疗险是一年期的，主要是以承保的天数来计算的。

比如投保了一款长相安，保证续保20年的，但是保障期限是1年，若投保之后，在15天犹豫期内可以退所交保费，若超过了犹豫期退保，按现金价值来计算，如下：

现金价值的计算分两种情况：

（1）主险合同包含等待期的情况：

如果保险经过天数≤90天，现金价值=已交保险费×（1-35%）；

如果保险经过天数＞90天，现金价值=已交保险费×（1-35%）×[1－(保险经过天数-90) / （本合同生效日至保险费交至日的天数-90）]，经过天数不足1天的按1天计算。

（2）主险合同免除等待期的情况：

现金价值=已交保险费×（1-35%）×（1－保险经过天数/本合同生效日至保险费交至日的天数），经过天数不足1天的按1天计算。

三、意外险

意外险是解决意外的报销问题，我们来看下长期意外险，主要是线下传统的返还型意外险的退保计算，如下：

这是一款返还型意外险，可以看出在保险期间内，现金价值与所交保费有一定差距，新华的这款畅行万里返还型意外险，保到80岁没有发生意外，可以返还所交保费的100%。若中途退保，不仅会失去保障，同时保费会遭受一定的损失。

四、年金险

年金险是在约定年龄领取金额，我们分为线上投保的养老年金险、线下快返型年金险附加万能账户的退保情况来看。

1、线上投保的养老年金险

这类年金险通过线上互联网保险产品销售平台购买的，在约定年龄开始领取，通过一个例子来看下，比如富德生命鑫禧年年C款，如下：

投保这类年金险，生存总利益就是累计领取金额和现金价值。可以看出来投保鑫禧年年C款是在第19年生存总利益才超过已交保费的，资金回笼速度并不快，到了60岁开始领取之后，随着年限增加，生存总利益也会增加。

2、快返型年金险

快返型年金险通常情况下是在保单第5年就可以开始领取，常见于线下传统保险公司，通过主险为年金险，附加万能账户，返还金进入万能账户二次增值。我们以太平人寿国富一号为例子，附加太平国鑫万能账户，其退保利益如下：

这类保险带有万能账户的情况下，退保总利益等于主险现金价值+万能账户价值。我们可以看出来，这款保险在保单第5年的样子的生存总利益超过了所交保费。其附加万能账户的话，结算利率不同，生存总利益存在区别，当前情况下在保底利率2%的情况下，与4.1%假定利率下生存总利益有差距，利率越高生存总利益越高，不过万能账户的结算利率跟公司经营状况相关的。若选择退保的话，在生存总利益超过已交保费后退保才划算。

四、增额终身寿险

增额终身寿险的利益体现在现金价值，现金价值高低意味着退保可以到手的金额。我们来看下当前的增额终身寿险的利益情况，以传统型增额终身寿险和分红型增额终身寿险为例。

1、传统型增额终身寿险

以长城山海关龙腾版终身寿险为例，30岁女，交5年，年交5万，具体如下：

从上面表格中可以看出来，在保单第5年就实现了现金价值超过已交保费，回笼速度快，若退保在实现资金回笼后，可以不亏损。

2、分红型增额终身寿险

这类保险的本质是寿险，只是带有分红，分红有增额分红和现金分红，增额分红指保险公司红利用来增加保额，可以增加收益，不过这个分红是无法保证的。我们来看下一生中意分红型这款产品的退保利益情况，如下：

通过上面表格我们可以看出来，这款产品含分红和不含分红的资金回笼速度不同，有分红的情况下，第5年的时候就实现了现金价值超已交保费，回笼速度比不含分红的时间快。另外带有分红演示的生存总利益比不含分红的总利益更高。不过实际情况中分红不确定，表格中展示的只是演示情况。

好了，关于保险退保金怎么算？这个就介绍到这里了，在买了保险后，尽量在保单总利益超过所交保费后选择退保，这样避免亏损，当然也不要盲目退保。