对比：弘康多倍保和新华多倍保

市场上名字相同的重疾险产品，总让人傻傻分不清楚，但实质隶属的保险公司和承保细节差异较大。顾客在投保时要“对症下药”，找准需求。

“新华多倍保”和“弘康多倍保”（哆啦A保）同属于多次赔付的重疾险，前者是“叠加赔付翘楚”---新华人寿中的主打产品，具备了高发癌症赔3次的特性，市场少见，但随之保费也水涨船高。

后者属于互联网线上热门重疾险，性价比与口碑俱佳的哆啦A保，不仅承保疾病多赔，且还提供线上智能核保，给予了身体存在小毛病人士不少的便利，但大病分组不是特别如意。

那么，哪款产品更好？多次赔付重疾险哪款更值得买？本期分析两款产品的费率（杠杆）、附加医疗险、疾病定义和大病分组、身故保障等多个方面，谈一谈两款产品主要的优缺点。

区别一：交费期限和杠杆原理不同

弘康人寿多倍保（哆啦A保）支持30年交费，不仅保费压力更小，且保费豁免的余下时间越长。

作为一款互联网保险，弘康人寿多倍保继承了线上保险费率务实的优势，但因新华多倍保在条款设计癌症多次赔付，而且添加了“特定疾病”与”前十年关爱金 ”保障，但哆啦A保并不提供，为此，两者在保障内容上还是有较大不同，因此以下价格只做参考：

区别二：承保细节差异较大

1、轻疾定义

（1）分组情况----新华多倍保不存在轻疾分组，但哆啦A保把轻症分为了4组：

（2）赔付限制----哆啦A保没有“轻疾赔付限制”，也没有“轻重疾共享保额”的约定，但新华多倍保有轻重疾共享保额，且每次赔付不能超过20万两大短板，不利于高额投保：

（3）疾病重叠-----哆啦A保轻疾种类是“一个萝卜一个坑”，非常务实，没有凑数的嫌疑，而新华多倍保出现了轻疾凑数的嫌疑：

（4）轻疾赔付比例----哆啦A保每次赔付保额30%，而新华多倍保只赔20%，如投保50万，前者可赔15万，后者只能赔付10万，赔付差距并不小

小结：的确新华多倍保轻症不分组好过哆啦A保的分组，毕竟这样才能体现多赔的意义。但从轻疾赔付比例、疾病重叠、赔付限制三个角度来看，哆啦A保条款细节更优于新华多倍保，看用户更关注哪个方面的需求点了。

2、重疾和其他保障：

弘康多倍保没有特定疾病，更没有保“前十年关爱金”的责任，虽然大病多赔，但并未把“高发癌症单独列为一组”，分组并不科学，需要引起注意：

重点说说新华多倍保成人版，理想的重疾险分组，往往是单独把癌症列出来，作为一组，多倍保不仅这样设计，且高发的恶性肿瘤可赔付3次，是一个值得点赞的地方。

同时，它还提供了“特定疾病”和“前十年关爱金”保障，能叠加赔付，从承保的风险角度出发，新华多倍保在核心保障上是好过于弘康人寿多倍保的。

区别三：身故保障不同

哆啦A保身价保障上很常见，18岁之前，退已交保费，成年后赔保额。

但多倍保成人版，在身故保障上是有小缺失的，等待期内赔付110%保费，等待期后若发生重疾占保额，身价保障有缩水嫌疑。

区别四：附加住院医疗险不同

附加住院医疗险是重疾和社保的良好补充，基本无免赔，通常保小病和意外住院，实用性很强。

哆啦A保是互联网保险，无住院附加医疗险，但能够附加百万医疗险，但也有存在较大短板，附加百万医疗险“免赔额等于重疾保额”，假设投保50万，这个医疗险必须费用超过50万元才能报销，实用性基本等于0。

新华多倍保成人版，有附加住院医疗险，但也存在一个问题，有总额度限制，意味着保额2万，续保5年内的保额则是2万，用一点少一点，再来说说百万医疗险，新华康健华贵B款，最大的特点在于可选特需病房住院或国际部治疗，意味着可享受顶尖的就医体验和医学技术，且无住院天数要求，但续保审核不优：

不过总体来看，新华有住院医疗险，有比没有好，且康健华贵B款虽然续保条款欠佳，但免赔额只有1万，且社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额。详见可参考此文↘↘↘《医疗险对比：太保乐享百万和新华康健华贵》。

1、交费与杠杆原理：弘康多倍保是一款互联网保险，最长能支持30年交费，杠杆原理好；相比之下，新华多倍版只支持了20年交费，因添置了“癌症多赔”、“特定疾病”与“前十年高保”叠加赔付等约定，保费高，杠杆原理不如弘康多倍保。

2、轻疾方面：弘康多倍保疾病分组，未向市场覆盖轻疾不分组的重疾险产品靠拢，但在轻疾赔付比例、疾病重叠、赔付限制三个角度来看，是好过于新华多倍保的。

3、重疾与其他保障：弘康多倍保（哆啦A保）疾病分组不科学，并未把高发疾病单独列为一组；相比较之下，新华多倍保不仅覆盖 了“特定疾病”与“前十年高保”，疾病分组科学，癌症单独列一组，即可赔付三次，十分有竞争能力。

4、身故保障：哆啦A保身价保障上四平八稳，没有缺失；但新华多倍保成人版，有等待期后发生重疾占身故保额的设计原理，有失妥当，值得注意。

5、附加医疗险：两款产品的附加医疗险都有缺陷，但对比来看，新华人寿提供住院无忧能保证续保，有总比么有好。且百万医疗险虽然在续保审核上有瑕疵，但总比哆啦A保“免赔额等于重疾保额”的做法强。

产品点评：如果只想突出多次赔付的意义，并不太在意价格的话，新华多倍保肯定更好。毕竟大病分组合理，癌症多赔。相比之下弘康多倍保（哆啦A保）的核心保障功能没有新华多倍保好，但的确是有性价比优势保费压力小，适合工薪阶层投保。