对比：国寿福臻享版和华夏常青树多倍版

国寿福臻享版，是中国人寿2019年开门红重疾险，为了挽留住老顾客，它在老版的基础上免除了轻疾赔付限制，还能少交1年保费，可附加组合百万医疗如E康悦和长期意外险十分有亮点，加上中国人寿央企这块“金字招牌”，用户品牌溢价感颇高。

常青树多倍版，华夏人寿招牌常青树系列中保障内容上最好最完善的一款，它拥有“二高特性”，即现金价值高，回本时间快；保障赔付额度高，保留了老版的轻疾（赔保额30%）划分至中症（赔保额50%）里，变相地提高了保额，非常有产品特点。

那么，两款产品对比，哪款更好呢？本期产品侧重分析险种组合、附加医疗险组合、疾病定义、费率等多个方面，综合看下两者的差异和优缺点。

一、基本信息：

区别一：交费期限和杠杆不同

保障型健康产品，越长时间交费越好。两者对比，国寿福臻享版29年交费实质更好，主要体现在二个方面，特性一在于保费豁免余下的时间越长；特性二在于附加住院医疗险保的时间更长（跟随主险交费一起走的）。

可国寿福臻享版（单次赔付）交费有些高，与常青树多倍版（多次赔付）对比，无价格优势：

区别二：疾病定义责任和赔付不同

1、轻疾方面

轻疾定义无标准，不如保监会规定的25类那样有重疾定义可依事实依据有迹可循。但看一款产品轻症是否完整，主要取决于四个方向：

（1）赔付多少：常青树多倍版（赔保额30%）比国寿福臻享版（赔保额20%）强；

（2）赔付局限性：如“轻疾赔付占主保额”、 “每次赔付不超过10万元人民币”又或者“轻疾只保至70岁”等规定，都是较为不尽人意的地方，两款产品都设计的很好，无这类局限性。

（3）常见轻疾覆盖率：所谓高发和常见轻疾，权衡标准是纵观目前重疾险覆盖的种类来看，两款产品均包括了常见的轻微脑中风、不典型性心机梗塞、冠状动脉搭桥手术等等；

（4）轻疾种类凑数迹象：三种轻疾只赔一个，也就是轻症有凑数现象，在这个方面，国寿福臻享版比较稳妥，未出现浑水摸鱼现象。但常青树多倍版有少量疾病只赔一种的现象，虽然不作重点考虑，但是需要引起注意：

2、重疾和其他方面：

国寿福臻享版是常规型重疾险，承保内容四平八稳，同质感十分强。

毋庸置疑，常青树多倍版会更好，特色更突出，且保费更便宜，主要体现在四点上：

（1）大病不仅多赔，高发癌症单独分一组，体现了多次赔付意义；

（2）老版中的15类轻疾划分至中症里，赔付比例由保额30%提升至50%，赔付比例拉高；

（3）中症种类和重疾种类是对应的，在赔付时，有可能赔付完了中症之后，又能赔付重疾；

小结：在轻疾保障上，两款产品不分伯仲，但在核心保障的重疾上，常青树多倍版是多赔重疾险，比国寿福臻享版单赔重疾险理论上更强，且承保内容更为突出。

区别三：附加医疗险组合不同

华夏附加住院费用2014保证续保5年，配合华夏医保通普惠版百万医疗险，在医疗险上整体上很完善。

国寿福附加医疗险不保证续保，每年审核，如果客户上年度发生多次理赔或慢性病，很可能第二年医疗险被终止或除外责任，具体如下：

但国寿如E康悦百万医疗险，在产品保障范围、续保审核上（第一年需要审核，第二年可续保）上还是比较优秀，大病保障妥妥的。详见参考《医疗险对比：好医保长期医疗险和国寿如E康悦》。

区别四：险种组合不同

国寿福臻享版：它的长期意外险组合有特色，可保至75岁之外，赔付很高，自驾两倍，客运交通三倍赔，对于那种经常外出开车人士特别有利，覆盖了人生两大风险“意外“和“大病。

常青树多倍版：作为多次赔付的重疾险，常青树多倍版价格适中，身故与重疾可保本金不亏，对大龄投保人士更好，在同类产品中能接受，中症、重疾、轻疾都保的很好，整体附加医疗险组合较为优秀，更适合中老年人士或者需要全面保障人群。

产品点评：常青树多倍版承保内容上是优于国寿福臻享版的，这毋庸置疑，是一款非常出挑的多次赔付保障产品。相比较而言，国寿福臻享版保障责任上四平八稳，但特色在于附加长期意外险组合，因此更加适合长期出差一家之主投保。