深度分析：华夏福多倍保

华夏保险的价值观是“客户利益至上”，紧贴客户利益，产品走的是与众不同的创新之路，以性价比高的产品迅速抢占市场。华夏福多倍保是华夏福的升级款，不仅定价低，且延续了未成年身价2倍保费保障，在重疾、轻疾和中症都是采取多重赔付的方式，加上表现优秀的医保通和保证续保3年的住院费用险，健康保障完整。但是需要注意重疾分组缺乏合理性以及疾病定义。

本文主要分析：

• 华夏福多倍保的保障方面的比较优势

• 注意重疾疾病分组不合理、疾病定义等细节

一、同类产品对比，了解基本信息

优势：

1、多重赔付 健康保障全面

华夏福多倍保重疾、轻疾、中症都是多重赔付，保障全面，附加的医保通普惠版在续保上表现优秀，只要产品不停售不会因为被保人健康或历史理赔情况而拒绝续保，大病保障上能做到无忧。日常用的比较频繁的住院费用补偿险（2013）是保证续保三年，且额度都是分等级，不是属于用一点少一点的情况。这款产品对于被保障人来说健康保障很全面。

2、轻重疾间隔期设置较为人性化

多重赔付的险种中在轻重疾两次疾病间都会设置间隔期，华夏福多倍保轻疾、中症都没有设置间隔期，虽然两次重疾间有间隔180天，但是对于同类产品中重疾间隔基本是在1-5年，华夏福多倍保设计明显更加合理。

另外，轻症虽然没有行业内统一规范，但高发轻疾定义比较优秀，虽然轻微脑中风后遗症疾病定义比同类产品要高，但是慢性肾功能障碍划分到中症赔付上，优势可圈可点，整体常见轻疾定义比较好：

3、杠杆效应好，定价低

华夏福多倍保在多重赔付的同类产品中，杠杆效应好，以保费低撬动高保额，保障的年龄在55周岁就截止了，这个跟主流重疾险差不多，因为如果有超过55岁，可能会出现保费倒挂的现象。如下表：

4、未成年人身价保障较好

与其他重疾险产品对未成年人是退保费的，华夏福多倍保在18岁前的身价、疾病终末期保障是2倍保费，还是相对人性化。

二、值得留意的地方

1、重疾分组不太合理 

华夏福多倍保在重疾分组上是将恶性肿瘤和其他疾病分为一组，大大降低了高发癌症的可赔性，变相的提高了理赔门槛。

2、疾病定义欠佳

对于常见的轻疾，虽然华夏福多倍保都有包含，但是在高发的轻疾不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术，这两者有理赔限制，即赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外一个病种轻症责任终止。

3、销售渠道不同 附加险需留意

华夏常青树多倍版可以附加医疗险和医保通，华夏福作为经纪人渠道产品，是否可以附加医疗险和医保通值得关注。

点评：华夏福多倍保虽然在重疾分组上缺乏一定合理性，疾病定义上有小瑕疵，但是轻重疾保障加上附加的医保通和住院费用医疗险，整体上健康保障还是非常完善的，以优质的杠杆效应胜出，低廉的保费享受同样的高额保障。