对比：少儿国寿福臻享版和阳光关爱多少儿重疾险

少儿国寿福臻享版是含着金汤匙出生，依托于中国人寿这块金字招牌，服务网点密集，轻疾定义比较优秀，核心竞争有着国寿如E康悦百万医疗进行搭档，在产品组合上的优势更为省心，对于大病赔付保的很好，不过在少儿白血病上定义中不孚众望，是需要家长留意的。

关爱多少儿重疾险为阳光人寿儿童保险版块中的爆款，是多赔产品，在少儿高发的血癌定义里，买30万直接赔付60万，额外赔付措施很人性化，小额医疗险保证续保6年，解决家长焦虑的第二年不能赔付痛点，面向于体质根基弱的孩子发挥了最大的好处。但轻疾定义上的瑕疵与重症分类不科学，也是需要斟酌的地方。

买保险产品从来都没有什么无懈可击，关键在于用户更注重哪个方面。哪款整体更值得购买呢？本期主要分析：

1、两者在医疗险组合（0免赔医疗+百万医疗）特色分析

2、两款产品轻疾定义、重症条约、少儿特疾上的不同

3、偿付能力+客户满意度+服务网点综合对比

4、少儿国寿福臻享版与阳光关爱多投保重点上分析

一、基本信息对比：

两款产品相同点：

少儿专款专用，两款产品都是终身保障型重疾险，并且针对幼少儿（0-17周岁）这类人群研发的产品，针对少儿特定疾病都采取了额外赔付的原则。

区别一：疾病定义上的差异

第一点：轻疾保障上

（1）赔付比例：两款产品都赔付保额20%，在轻疾定义上赔付都不高；

（2）常见轻疾：轻疾种类在行业内并没有标准，但是参照市场的重疾险覆盖的常见轻疾来看，【不典型心机梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】等，少儿国寿福臻享版都提供；而阳光人寿关爱多并不含【不典型心肌梗塞】【轻微脑中风】等疾病保障，还是需要留意。

（3）分组情况：少儿国寿福臻享版轻疾无时间间隔，无分组，疾病种类不凑数，更没有出现多个轻症只赔一个的现象，定义比较优秀。

  阳光人寿关爱多轻疾分为5组，并且把多见的早期癌症和其他轻疾种类摆在一组，大大提升了赔付门槛，影响了其他疾病的定义。

小结：从条款定义出发，虽然两款产品赔付比例比较低，但是少儿国寿福臻享版轻疾条约是优于阳光关爱多少儿重疾险的。

第二点：重症保障上

阳光关爱多少儿重疾为终身多赔型产品（赔2次），而少儿国寿福臻享版是常规型重疾（赔1次），理论上来说，关爱多比单赔的少儿国寿福臻享版要好。

但是，关爱多重疾险并不能凸显多赔的意义，因为多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，可这款产品把高发癌症与其他疾病分类为一组，所以当常见癌症赔付时，影响了恶性肿瘤这组疾病的赔付，压缩了二次获赔的概率。

第三点：少儿特定疾病上

两款产品针对高发的少儿特疾中都有额外赔付的条约规定，但儿童发病率恶性肿瘤就是白血病，两者定义上有不同，如0岁少儿投保50万，两者赔付如下：

（1）阳光关爱多少儿重疾险：赔付100万，白血病属于恶性肿瘤（赔50万），且又属于少儿特定疾病中的一种。

（2）少儿国寿福臻享版：赔付50万，虽然也包括这款产品也包括了高发的血癌，但合约要求是【自体造血干细胞移植】，指的是取幼儿患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，再通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。

是白血病治愈方式的其中一种手段，比起【白血病】确诊就赔的门槛高很多。

区别二：费率上有差异

一款是多赔产品，一款为常规型少儿产品，从常理来说，单赔常规型重疾险理所当然要定价低一些，外加少儿国寿福臻享版少交一年保费，对于死磕大品牌，有品牌溢价感的父母来说，还是有一定的吸引力：

区别三：身价保障不同

两款产品针对于成年后赔付是有不同的，详情是：

少儿国寿福臻享版成年后身故是赔保额；

阳光的这款产品，18岁之后身价保障是在保额与现金价值取大者，那么意味着幼儿投保，人到晚年身故赔付现价大于保额，对于养老传承的意义更大一些。

区别四：医疗组合差异

一、医疗险组合用处：

不论是少儿，还是成年人，关于疾病大致为三类：

1、小病：如感冒、阑尾炎等小病，治疗费用少；

2、慢性病：比如乙肝、高血压、关节炎等疾病，这类疾病长期门诊抓药和复查，年年住院就诊花费1-2万，长期以往也对家庭造成不小困扰；

3、重大疾病：例如癌症等，花费巨大，中国很多家庭都没有兜底功能。

小结：医疗险组合这个时候尤为关键了，针对一二类情况，需要靠0免赔医疗险支撑，而三类情况，就需要靠重疾险+高免赔医疗组合，因此完整的健康保障是离开，医疗险组合+重疾险的搭配的。

二、两款产品医疗组合差异：

（1）0免赔医疗：这类医疗险，平时运用最广，也称之为“小额医疗险”，对于慢性病体弱多病的人群比较有利，而它最重要的部分在于“续保”。

国寿福臻享版搭配的是国寿呵护长久住院医疗险，在续保审核上要特别留意，续保年年审核，发生慢性病，极大可能面临“责任除外”或“拒保”：

关爱多搭配的是阳光住院费用A，它与众不同的两点在于可以报销合理的部分的自费药，且保证续保6年，对于经常跑医院体质弱的孩子很有用：

（2）百万医疗险：这类医疗险通常是自付1万元，主要应付大病就诊，可以用社保外用药。

阳光人寿融和（尊悦版）医疗保险虽然保的很齐，但续保定义模糊，并没讲到续保审核问题，需要留意：

国寿如E康悦相对比之下，优势很多，详情可归纳为以下三点：

亮点一：就诊保的全，就医可能发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊费用，保的很齐。

亮点二：创新条款，恶性肿瘤有定额给付住院补贴，相对于每天多补贴200元，一个多补贴6000元，现在还可附加如E康悦质子重离子，质子重离子对于早期脑膜瘤、颅内恶性肿瘤、鼻咽癌（含复发鼻咽癌）、肺癌等高发疾病有显著疗效，可对于多发转移、肿瘤终末期患者、白血病患者暂不接收，不过有比没有强。

亮点三：续保优秀, 国寿如E康悦的续保上是有优势的，第一年通过审核后，后续无需担心审核的问题。比起有的百万医疗险要年年审核的情况还是要强许多，条款为：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别五：偿付能力/网点/投诉率上的比较

国寿是老字号，整体实力毋庸质疑，名号是家喻户晓一家保险公司；阳光也属于第二阶梯公司，实力也很强，2007年成立至今也经历了十几年的风风雨雨，两家公司的差异在于：

1、偿付能力：2019第一季度的人寿险公司偿付能力中，国寿以偿付核心综合能力分别为（252%与263%，综合风险评价优秀，A）的成绩高于阳光保险公司的（186%与208%综合风险评价良，B）；中国人寿赔付能力上不亏为“寿险老大哥”。

2、分支机构：在理赔时效上，就要得力于当地有无分支机构，当地有比邮寄外省的分支机构理论上是要更得力一点。

中国人寿作为国内最大的商业保险集团，遍布全国各省区市（台湾除外）、延伸至县乡的4800多家分支机构、1.5万多个营销网点，提交理赔资料方便；

阳光人寿是“后起之秀”，发展也很迅速，但只有下述省内有分支，网点覆盖率不比国寿：

3、投诉率上：从官方数据发布的信息来看，中国人寿的理赔投诉率明显偏低，详情如下：

区别六：家长投保侧重点分析

少儿国寿福臻享版：搭配的0免赔医疗险（专门应付小病）的续保审核需要关注，但大病保障上很好，险种组合【少儿重疾+国寿如E康悦】上优势突出，两者赔付不冲突，保障重症核心优势突出；

阳光关爱多少儿重疾：百万医疗险续保审核模糊，主险重疾高发白血病翻倍，日常运用最广的0免赔医疗保证续保6年，小病保的好，常见疾病赔付也不丢失。针对体弱多病的孩子很有利。

产品点评：有大品牌溢价感的父母，为孩子挑选少儿国寿福臻享版组合还是有优势的，大病保障还是比较均衡，只是要注意主险重疾险上白血病的不同。

阳光关爱多少儿重疾，因为0免赔医疗险优势突出，还能报销部分自费药，所以对于经常小病住院的孩子还是很实用的，针对于白血病一块，赔付上有优势，但是费率高、投诉率上的小细节也需斟酌