对比：百年康惠保尊享版和泰康惠健康

百年人寿在产品设计这条路一直是以性价比著称，康惠保系列，经历了几个版本，到最新的康惠保尊享版不仅仅是费率上的优势，在保障责任上更进一步，轻疾保额是递增式赔付，重疾保障增加癌症二次赔付，区分不同群体男性、女性和少儿的特定重疾额外赔30%，在女性和少儿疾病种类在康惠保老版上有增加。依托互联网平台销售的重疾险还是要留意身价和医疗。

泰康惠健康上线以后受到了很多人的关注，相比泰康同类产品可少交一年保费，核心轻重疾保障全面，2类特定重疾额外赔保额，加量不加价，轻疾定义好，但是投保年龄覆盖面较窄，另外对于少儿高发类重疾赔付有需要留意的细节。

那么，这两款产品有何不同，本文主要分析：

1、两款产品的投保渠道不同

2、两款产品保障细则不同

3、两款产品身价和附加医疗险不同

4、两款产品费率和适用人群分析

一、产品基本信息

区别一：投保渠道不同

百年康惠保尊享版是线上投保的产品，主要依托互联网平台销售，目前在开心保上有售卖。

惠健康是泰康人寿线下通过代理人渠道投保的，线下代理人渠道的话，走人工很模式，对比网上销售的产品便捷性上还是没那么好。

区别二：保障细则有不同

轻症保障：

1、赔付规则：

康惠保尊享版是35类赔3次，赔付比例是依次递增，按照30%、35%、40%的赔付额度分别赔。

惠健康是60类赔5次，都是固定按30%赔付。

2、疾病划分：

康惠保尊享版轻疾多赔，但是有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。

泰康惠健康轻疾多赔，轻疾定义好，无凑数嫌疑，都是实打实的赔付。

3、疾病定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 

表中可以看出：原位癌、皮肤癌和早期病变以及冠状动脉介入术赔付一致，在轻微脑中风后遗症中康惠保尊享版轻症不保，中症保障赔付更多些。不典型急性心肌梗塞惠健康的理赔要求更严格些。

重疾保障：

泰康惠健康是重疾单赔的险种，重大器官移植术或造血干细胞移植术可以额外赔。但是造血干细胞移植术需要与白血病确诊即赔区分下，从各自定义来看：

造血干细胞移植术：

白血病的定义；

惠健康特定重疾造血干细胞移植术的理赔门槛要高于同类产品白血病特疾保障。

康惠保尊享版也是是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。

1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下：

癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。规定如下：

2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。

中症保障：

康惠保尊享版有中症保障，中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高的轻症赔付比例，提高到了50%赔付；另外中症疾病有和重症对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。

惠健康除了传统的轻重疾保障外，并没有中症责任保障。

区别三：身价和医疗险不同

身价保障：

康惠保尊享版作为互联网线上险种，无身价保障责任。仅仅是退保费，对于成年人来说是远远不够的，需要额外补充定期寿险。

惠健康的身价是未成年退保费，成年后按保额赔付。

医疗险:

康惠保尊享线上投保的重疾险，无法搭配合适的医疗险，需要另外进行投保。

泰康惠健康属于线下投保险种，可以搭配无免赔的住院医疗险和百万医疗险，分别如下：

1、无免赔住院医疗险

泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

2、百万医疗险

泰康搭配的健康尊享D款续保是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了，另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力。另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。

区别四：产品定位分析和费率对比

泰康惠健康是传统的轻重疾保障，轻疾定义好，重大器官移植术或造血干细胞移植术额外赔一倍，加上有完整的医疗险组合，虽然保费少交一年，总体费率上不便宜，若是有考虑线下重疾险预算充足的可以考虑。

康惠保尊享版是线上投保的百年产品，并不是每个地方都会有百年的网点，若是当地无分支机构，就近安排网点也会对服务时效性有影响，但是胜在产品保障全，高发癌症有二次赔付，加上费率要更便宜。

两款产品费率对比如下：

小结：

1、投保渠道：康惠保尊享版是线上渠道投保，泰康惠健康是线下渠道

2、保障责任：康惠保尊享版轻中重疾保障全面，轻疾定义好且赔付比例递增，重疾有癌症二次赔付，要留意首次重疾种类，区分不同群体可以额外赔30%。

惠健康轻重疾保障，轻疾种类多定义好，重疾责任有延展，但是要留意特定重疾中造血干细胞移植术和白血病确诊即赔的区别。

3、身价和医疗：康惠保尊享版作为线上险种无身价和医疗搭配。惠健康的身价和医疗较为完整，医疗险附加在续保上有优势，百万医疗险的健康尊享D在医疗保障上有提前给付2%重疾金优势，设计较为人性化。

总结：

康惠保尊享版作为线上重疾险，保障责任上要更为丰富，也相较于线下传统渠道投保的更灵活。癌症二次赔付，间隔3年以上，首次癌症持续状态也有获赔的可能。对于不同人群的特定重疾可以额外赔付。只是互联网重疾险有着自身的局限，身价和医疗险的缺口，需要通过另外方式投保进行补充完整。

惠健康有核心的轻重疾保障功能，费率虽然少交一年，但是也不便宜，特定重疾上可获取双倍赔，但是要区分与常见的白血病确诊即赔的情况。