分析：百年加惠保优缺点详解

百年人寿成立时间在2009年，网点服务机构分布在全国20多个省市，总部设在大连，一直以来产品设计风格大胆，给付比例高，保障力度强。

百年加惠保产品将互联网重疾险的特点体现的淋漓尽致，保障期灵活选择，可固定保障作为消费型险种，也可保终身作为长期重疾险，满足不同群体的需求。另外轻症赔付比例依次递增，最高可赔到45%。重疾分组赔付，合理分组下癌症单独一组，另外对心脑血管类疾病有二次赔付，有心脑血管家族史以及中老年群体还是比较有利的，医疗险的续保表现较好，综合保障能力还是可以的。

那么，这款险种是否值得购买呢？本文主要分析：

1、加惠保在保障期、轻疾赔付、重疾保障和医疗险续保上的比较优势

2、加惠保在轻疾定义划分、心脑血管疾病二次赔付上需要留意的细节

3、加惠保的适用人群和费率优势分析

一、产品基本信息了解

优势：

1、适用人群广泛

加惠保的保障期选择多，可以满足不同人群的需求。可以定期保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，交费更便宜。也可以保终身，保障期覆盖更长。

2、轻疾赔付比例好

加惠保的轻症是55类不分组赔3次，赔付比例是递增的方式，赔付额度高，以5%的额度，从35%可以增加到45%赔付额度。

3、重疾多赔，高发重疾保障力度强

加惠保是重疾分组多次赔付，分组合理，恶性肿瘤是单独一组，其他重疾获赔概率会更好。另外在心脑血管疾病保障好可多赔，即指急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术可二次赔付，可赔50%额度，但是有要求间隔期，规定如下：

4、医疗险附加完整

加惠保的医疗险可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。规定如下：

二、需要留意的细节

1、轻疾定义的划分

疾病定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别： 

从所对应的常见轻症，在早期病变、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭上差别不大，在不典型急性心肌梗塞上，加惠保的理赔要更严格些。轻微脑中风后遗症的理赔门槛，加惠保更加宽松点。

疾病划分：

加惠保是属于轻疾多赔的险种，存在一定的隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，规定如下：

2、心脑血管疾病保障二次赔付需留意

加惠保对急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术的二次赔付，对于首次重疾非所指的这四类疾病的话，是不承担二次赔付责任。特别是脑中风后遗症有规定第二次中风是需要新的一次中风，且要符合脑中风后遗症的约定，规定如下：

三、适用群体分析和费率对比

加惠保的这款产品保障期灵活，可以满足不同群体的需要，同时重疾分组合理，癌症单独一组，提高了其他疾病获赔的概率，虽然心脑血管类疾病可二次赔付，对于中老年群体或有家族史的群体来说还比较有利，但是理赔门槛要求还是比较高的。整体费率上相对来说还是较便宜，且最长支持30年交费，交费期长的话，对于保费豁免有利且同样保额下，交费压力更小。费率对比如下：

四、百年人寿公司实力了解

1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。

一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表：

3、客户投诉率：

从保监会公布的 《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。注：排名越靠前，投诉越高。如下表

产品点评：

百年人寿加惠保沿袭了百年产品作风，费率“地板价”，保障十足，重疾分组合理，高发癌症是单独一组，且对于心脑血管疾病倾向赔付，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术和主动脉手术二次赔付，只是存在一定的理赔门槛。加上完整的医疗险组合，综合保障上还是有一定优势。