希财网 > 笔记 > 保险

对比：金福人生成人版和新华多倍保成人版

希财保 2024-12-12 来源：希财网

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

金福人生是太保的又一力作，所属公司实力强劲，核心保障功能全，重疾定义赔付门槛低，相对更容易获取赔付，同时疾病中包含了常听见的破伤风、狂犬病等，这是其他重疾产品中所没有的。对老年群体友好，10类老年高发特定重疾双倍赔付，搭配乐享百万续保稳定性上稍好，只是在0免赔医疗险的续保性能待考量。

多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，给人的感觉是加量不加价。在轻重疾保障额度有局限。附加的医疗险组合表现不突出。

两款产品对比，哪一款更有优势呢？

本文主要分析：

1、两款产品在附加医疗险、身价保障上的不同

2、两款产品在轻重疾保障、特定重疾上的不同

3、两款产品的适用人群和费率的不同

一、产品基本信息了解

区别一：附加医疗险不同

0免赔住院医疗险：

1、新华的附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

报销额度下，新华住院无忧同一保障年度内累计达到基本保额，合同终止规定如下

2、太保附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。

百万医疗险：

新华康健华贵与太保的乐享百万，虽然都能解决大病住院就诊费，报销自费药，但是保障上的差异却大有不同：

1、续保条款：新华康健华贵不是保证续保，每年依据保险公司自身的核保政策来确定；太保百万乐享医疗险需要留意是否有附加特别约定，特别约定上有说明上年度续保不影响下年度理赔。

2、承保责任：都有缺失，康健华贵缺少“门诊手术医疗费用”保障；乐享百万2018一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。

3、产品免赔额：太保乐享百万2018款重疾0免赔；新华康健华贵是社保和其他渠道的补偿金可以抵扣免赔。

区别二：疾病定义的不同

一、轻疾保障上

保险公司的轻疾保障并没有统一规定，各家公司的轻疾定义会有不同，从轻疾赔付比例、定义划分以及高发6类重疾所对应的轻疾宽松程度来看，两者还是存在着差别。

1、赔付比例：两者都是赔保额20%，与主流赔付有差别，通常现在轻疾赔付已达到30%；

2、隐形分组：两者都是轻疾多赔，存在着隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。

3、轻疾赔付限制：

金福人生成人版轻疾保障没有不合理的限制。

多倍保成人版的轻疾赔付限制体现在以下：

（1）轻疾疾病分组：轻疾和重疾混在一起进行分组，120种轻重疾分5组，每组包含了有轻疾和重疾，且理赔时是按组进行理赔，某一重疾赔付后，同一组的轻疾无法获得赔付。每次的轻疾赔付有额度限制，不能超过20万元。

（2）轻疾占重疾保额，若轻症先行赔付后，重疾赔付需要扣除轻疾的赔付额度，剩下的才是重疾金。

（3）轻症豁免有条件，要求达到基本保额才可享有，与其他产品的轻症确诊即可豁免有区别。

4、疾病定义：

在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍保成人版没有慢性肾功能衰竭障碍的赔付，对比如下：

二、重疾保障和其他特色保障内容上

两类产品的重疾定义和各自特色各有所长，

金福人生成人版

1、重疾赔付属于单赔重疾，重疾保障内容包含了常听到的狂犬病、破伤风等，

定义门槛相对较低，如在肠胃类的疾病，在多倍保对于胃肠道的疾病不是属于保障范围，太保这款定义较之宽松，如下：

2、金福人生对于老年人友好，61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。

多倍保成人保

1、轻重疾同时分组多赔，癌症可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在5年以上。

2、重疾叠加赔付，在前十年发生的重疾，可叠加赔付50%，保障高。6类特定严重重疾可以赔付保额20%，6类特定重疾包括脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。相当于说如果投保30万，前十年罹患白血病，赔付是66万（白血病属于重大疾赔30万+前十年关爱金赔30万+特定疾病覆盖血癌赔6万）