对比：康宁少儿和金福人生少儿版

中国人寿和太平洋保险作为保险行业的老牌子，品牌效应已经是深入人心，旗下各自的产品创造出了一个又一个的经典。

康宁系列是中国人寿的老牌产品，康宁少儿作为国寿又一针对少儿群体的力作，保障期是保30年，少儿时期保障覆盖到位，成人阶段保障有不足，轻重疾单赔产品，重疾是赔付保额+保费，少儿特定重疾保障中自体造血干细胞移植术与其他险种中所提到的白血病确诊即赔有着明显区别。特色在于平安到期后，可以返还150%保费，迎合了很多父母的心态，有病保病，无病也可强制性的为孩子存下一笔资金。

金福人生少儿版是太平洋保险推出的一款传统的轻重疾险，保终身，覆盖少儿阶段和成人阶段，少儿特疾双倍赔；对老年群体友好，有10类高发老年特疾双倍赔付，但是要关注轻疾定义和其隐藏分组的情况。

那么，这两款产品是否值得购买，本文主要分析：

1、两款产品的承保内容不同

2、两款产品在少儿特疾保障不同

3、两款产品身价和医疗险的不同点

4、两款产品保障期和费率对比

一、产品基本信息

区别一：保障细则不同

轻疾保障上：

1、赔付形式：康宁少儿是轻疾单次赔付的，金福人生少儿版是轻疾不分组赔3次，两款产品赔付保额20%，与主流赔付额度30%还是有差距。

2、疾病定义：

轻疾定义并没有统一标准，每家保险公司的操作会有不同，统一规定的25类重疾中有6类是属于必保内容，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其所对应的轻疾定义差别在于轻微脑中风后遗症，康宁少儿的确定条件有多一项失去一项或两项以上的生活能力，只要满足其一或以上即可，另外康宁少儿轻疾定义中不保慢性肾功能衰竭。其他早期病变、不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术差别不大。对比图如下：

3、疾病划分:

康宁少儿是轻疾单赔，赔付一次轻疾后，合同是继续有效的，

金福人生（少儿版）轻疾多赔，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下：

重疾保障上：

康宁少儿和金福人生少儿两款都是单赔重疾，康宁少儿的重疾赔付比例是保额+保费，

金福人生少儿是保额赔付。其中重症定义：如常见的疾病如狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解。

区别二：特疾保障上有不同

少儿特疾

康宁少儿的少儿特疾额外赔付，意思是确诊少儿特疾并不与合同定义的重疾有对应关系，只是确诊少儿重疾赔付后，合同继续有效，承担重疾责任。其中针对常见的少儿高发重疾自体造血干细胞移植术，是一种治疗的手段，与白血病确诊即赔上有着明显的区别，理赔门槛较高。

金福人生少儿版的少儿特疾赔付是可赔双倍，如儿童高发的白血病买50万元赔付100万，确诊即赔，其条款是：

老年特疾：

少儿金福人生在成年后的保障有特色，不仅61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。

康宁少儿就没有这项功能。

区别三：身价和医疗险差别

身价保障上：

康宁少儿成年后的身价仅退150%保费，远远是不够的，需要通过定期寿险来进行补充完善。

金福人生少儿版成年后身价保额赔付，相对来说较足。

医疗保障上：

（1）无免赔医疗

少儿金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，这是一款续保可以保证续保的医疗疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

康宁少儿：可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核。

（2）百万医疗

少儿金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，重疾不设免赔额。只是续保上若是有附加特别约定，上年度理赔不影响下年度续保，整体上续保稳定性较好。

康宁少儿：可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，可有癌症津贴每年限额5万元。

区别四：保障期不同和费率对比

康宁少儿保障期是30年，到期返还150%保费，覆盖了少儿时期，但是成年期不能完整覆盖，在成年后有可能会因为年龄大保费贵或者身体原因无法投保的情况。即时17岁投保，保障也只到47岁。

金福人生少儿版的保障期长，覆盖了少儿和成人，保障更完整。

康宁少儿到期返还150%保费，有利于家长在为孩子少年期提供保障的同时且强制为孩子存了一笔钱，金福人生少儿不带返还功能，两者的费率对比如下：

产品点评：

康宁少儿是一款定期返本儿童重疾产品，除了传统的轻重疾保障，高发少儿疾病赔付门槛较高，保障期覆盖少儿期间，符合家长有病保病，无病存钱的心态。若只是在意少儿阶段的健康风险保障，可以考虑，费率也是在能承受范围。

金福人生少儿是一款终身型的重疾产品，轻疾多赔，少儿重疾保障好，高发白血病双倍赔付，且成年后的保障有特色，61岁前成人重疾失能可保，且有61岁后10类老年特疾的双倍赔付。父母要为孩子保障搭建起健康风险保障，可以考虑终身型的重疾险产品。