对比：光大永明达尔文超越者和昆仑健康保2.0

达尔文超越者是光大永明人寿旗下一款“网红”重疾险，号称在癌症多赔上无竞争对手，承袭了互联网重疾特点，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是要留意疾病定义和医疗的补充。

健康保2.0是昆仑健康在原版基础健康保上升级后的产品，费率更低，保障责任更为丰富，核心保障不缺少，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾，有额外保障。但是有着不可忽视的不足，医疗上有缺口的。

同样是网销重疾险，两款产品在癌症的多赔上都区分了特定人群，一眼看过去似乎保障责任大同小异，实际上是这样的吗？到底有什么核心区别？

本文主要分析：

1、两款产品的三大相同点

2、不同年龄的交费价格对比

3、在疾病定义、赔付规则的不同

4、昆仑健康和光大永明人寿怎么样？

一、先看产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、投保方式及保障期限灵活

两款产品既可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性。

2、保费的杠杆作用好

两款产品的最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

3、医疗险组合有缺

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析：

区别一：重疾加量赔付

健康保2.0：

（1）特定疾病额外赔

健康保2.0的保障责任全面。针对特定重疾可以分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品。另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

（2）可选责任恶性肿瘤保障

分为2种情况：一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

达尔文超越者：

（1）重疾叠加赔

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，规定如下：

（2）特定疾病额外赔

针对男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症是有额外保障，且保障额度较之同类的较高，男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。

（3）可选附加恶性肿瘤的二次赔付

包括恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，赔付比例高且可达120%。但是有区分为2种情况：

一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔

另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

需注意投保限制：若是选择癌症二次赔付，特定癌症可以自由选择；若是不选择癌症二次赔付，特定癌症也不能选择。规定如下：

区别二：轻症疾病承保细节的不同

赔付规则上：

健康保2.0轻疾和中症不分组且可多赔。其中轻疾赔付保额是依次递增，从30%，40%到50%，赔付额度更好。

达尔文超越者赔3次赔付额度固定为保额的30%，就赔付比例上而言不及健康保2.0。

疾病的划分上：

两款产品在实际的赔付过程中有打折扣多项赔一项的情况，具体如下：

疾病的定义上：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。对应的轻症定义如下： 

小结：健康保2.0有最好的早期癌症赔付，和平安福一样，具体如下：

健康保2.0原位癌赔付：

达尔文超越者的规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

优势体现在以下两点：

一是早期病变、皮肤癌和原位癌健康保2.0各赔一次，达尔文超越者只能赔其中一个。

二是健康保2.0对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，达尔文超越者要求必须治疗以后才能赔。

在另外的4类高发轻症赔付上，不典型心肌梗塞达尔文超越者较宽松，只要求四项条件满足其中的两项即可获赔，而健康保2.0只有满足规定的两项条件才能获赔。不过在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭两款产品定义一样。

区别三：身价保障有无缺失

健康保2.0的身故只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

达尔文超越者可以自行选择是否附加身价保障，费率不一样，投保方式灵活，对于成年人来说附加身价保障身故赔保额，也是足够。

区别四：费率对比

两款产品的交费价格不同，保费测算如下：

区别五：昆仑健康和光大永明人寿实力对比

保险的核心在“保”，那么投保之后的关注重点是理赔及后续的保全服务，尤其是理赔服务的质量及便捷程度很重要，而衡量的指标一是保险公司的网点分布情况，保险公司网点多，覆盖全，日常保全及理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。二是消费者投诉情况，目前保监为了维护广大被保险人的利益，开通了便捷的服务质量监督渠道，投诉情况在某程度上反应该公司售后服务的质量。

（1）网点分布

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，分别是天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，至今也有十多年的时间了，是最早成立的五家健康保险公司之一。资历久，但是网点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构。若是在其他地区购买的话，需要衡量下投保时候便捷性，避免资料寄送不及时以及后续服务出现的时效问题。

（2）消费者投诉情况

保监会公布的2019消费者投诉统计，光大永明人寿的排名靠后，昆仑健康的排名较靠前，排名越靠前投诉越多。

两款产品作为网销险，有网销险共有的优势和不足，优势是：费率低，投保方式灵活，可据自身的保障情况灵活配比，保定期和保终身的选择更是为加保人士提供了更多的选择。但是不足也很明显：医疗险有缺失，只能弥补重症住院带来的经济损失，而住院费用的保障有缺口。

除开共有的不足和优势之外，达尔文超越者在癌症多赔上确实优秀，不仅赔付的门槛低，且赔付的额度也更高，还有重症的加量不加价叠加赔付，性价比更高。但是健康保2.0也有自身的亮点，在早期癌症赔付上可以和平安福媲美，不过个人觉得要是在早期癌症赔付和癌症赔付两个保障选一个，还是癌症的赔付更加重要一点。