对比：光大永明嘉多保和太平福禄嘉倍

光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，但是网销险种有医疗保障缺口。

福禄嘉倍作为太平旗下的热卖险种，轻重疾保障全，重疾单赔但是可附加重疾多赔险种，投保灵活，轻疾赔付3次额度递增，只是在定义和疾病划分上有细节需注意。

本文主要分析：

1、两款产品的疾病保障不同

2、两款产品不同年龄交费价格区别

3、两款产品医疗险组合不同

4、太平人寿和光大永明人寿实力对比

一、先看产品基本信息了解

区别一：重疾保障的条款区别

赔付的规则：

嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。见条款：

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。

福禄嘉倍是重疾单赔的险种，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

重症疾病定义：

保监会规定了必须承保的25类疾病，其他的各家公司不一，如在糖尿病的理赔上，福禄嘉倍就要宽松的多，具体对比如下：

区别二：癌症二次赔付上

嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

福禄嘉倍没有癌症二次赔付责任附加。

区别三：中症保障上

福禄嘉倍没有中症责任设置，嘉多保可保25类中症赔2次每次赔保额的50%，中症疾病会覆盖轻症疾病，相当于部分险种在轻症赔付的，嘉多保在中症赔付，变相的提高了赔付的额度。

区别四：轻症疾病的保障

赔付的额度：

嘉多保是多赔轻疾，赔4次，赔付比例以5%递增，首次赔付保额的30%。

福禄嘉倍的轻症赔付3次，赔保额20%、40%、60%，赔付比例递增，最大比例可达60%。

小结：就赔付的额度而言，嘉多保不及福禄嘉倍。

赔付疾病种类：

两款产品虽然未明确规定轻症分组赔，但是实际赔付的时候有多项赔一项的情况，具体如下：

轻症疾病的定义：

关于轻疾定义并没有统一规定，每家保险公司的操作会有不同，像保监会规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保范围：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其所对应的高发轻疾，对比如下：

小结：对应的5类高发轻症疾病定义上，有4项两款产品是相同的，只有在轻微脑中风后遗症的赔付上，嘉多保的定义宽松，且在中症赔付保额的50%。

区别五：附加医疗险组合

嘉多保作为网销的重疾险，不能附加理赔门槛较低的医疗险，健康保障还是不完整。

福禄嘉倍可以附加荣耀医疗住院医疗险，这是一款兼有住院和百万医疗的医疗险，年限额60万，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

区别六：费率的对比

下面是两款产品不同年龄的交费价格对比：

区别七：太平人寿和光大永明人寿的实力对比

（1）公司网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，目前在全国22个城市有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，网点分布国内十八线城市，在全国的分公司分布广泛。

（2）偿付能力

光大永明人寿2019年第一季度的核心偿付能力充足率是238.02%，综合偿付能力充足率为238.10%，远高于保监会规定的警戒红线。

太平人寿的2019年第一季度的核心偿付能力充足率为225%，综合偿付能力充足率为229%。

偿付能力对重疾险的影响不大，如果偿付能力低的话，医疗险的续保稳定性欠佳，停售的风险较大，可以看到在偿付能力这块对两家公司大可放心。

（3）消费者投诉情况

消费者投诉情况间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名总体还是较靠后的（排名越靠前投诉越多）：

福禄嘉倍的总体保障全，在重症疾病的定义上对糖尿病患者赔付宽松，轻症赔付的额度最高可到60%，附加的荣耀医疗险，保障额度高，续保第3年无审核，比年年审核好很多，只是注意轻症赔付隐形分组的疾病较多。

嘉多保在核心保障上充足，投保灵活，费率低，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，只是首次癌症赔保费的做法对于生存率不高的患者并不友好。此外不能附加医疗险要关注，及时补充不给健康保障留缺口。