对比：光大永明人寿童佳保尊享版和百年人寿康惠保尊享版

童佳保尊享版100类重疾分6组赔6次，间隔期180天，癌症单独作为一组理论上多次获赔的机率较高，可选的癌症多次赔付条款宽松，保障即可保定期也可保终身，可据自身情况灵活配比，只是需要留意下附加的医疗险情况。

康惠保尊享版作为百年人寿旗下的一款单赔重疾险，较之前的旗舰版而言，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付，还增加了男、女性和少儿特定重疾疾病种类额外赔，只是身价和医疗险上存在有缺口。

本文主要分析：

1、两款产品保障方式上的差别

2、在疾病保障上的细节区别解读

3、不同年龄的交费价格对比

4、光大永明和百年人寿的实力分析

一、首先看产品基本信息

区别一：交费期限和保障期限的不同

光大永明的童佳保尊享版的适用群体更广泛，可以固定保到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

百年康惠保尊享版的保障期是固定保终身的，但是最长缴费期可分30年，每年分摊到的保费少，最大程度的发挥保费的杠杆作用，比童佳保尊享版的最长20年交费能更好的体现保费豁免的功能。

区别二：费率的对比

下面是不同年龄的交费价格对比：

区别三：轻症的承保细节区别

赔付的规则上：

康惠保尊享版是35类轻疾赔3次，赔付保额递增，依次按30%、35%、40%的比例依次赔付。

童佳保尊享版轻疾是35种不分组赔4次，每次赔付保额的45%，比同类的要高。

赔付的疾病种类：

在实际的赔付过程中，两款产品都有疾病种类叠加，多项赔一项的情况，具体如下：

高发轻症的定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的情况如下表：

小结：

两款产品在高发的轻症疾病定义上一致，且在高发的【轻微脑中风后遗症】的赔付上，都是在中症赔付，变相的提高了赔付的比例，只是童佳保尊享版的中症赔付比例为60%，而康惠保尊享版的赔付比例只有50%。

区别四：重大疾病保障

康惠保尊享版是重疾单赔的险种，若是首次确诊的为非恶性肿瘤的重疾，赔完后合同终止。

童佳保尊享版是重疾多赔险种，100类重疾分6组赔6次，两次赔付间隔期180天，间隔期不算长。癌症单独分为一组，理论上多次获赔的概率更高。

区别五：附加的癌症二次赔付

童佳保尊享版可附加癌症三次赔付，包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续，两次癌症赔付间隔期是3年，且未规定首次重疾须是癌症才继续享有癌症的多次赔付，具体条款规定如下：

康惠保尊享版是有癌症的二次赔付，癌症二次赔付的理赔门槛较低，包括了恶性肿瘤的转移、复发、新增及前次恶性肿瘤的持续状态，两次癌症赔付间隔期3年。

区别六：其他保障

康惠保尊享版区分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。具体疾病种类如下：

童佳保尊享版没有特定疾病的额外给付。

区别七：身价保障和附加医疗险组合上的区别

康惠保尊享版无身价保障，身故仅仅是退保费，对于成年人来说，尤其是经济支柱是远不足的，因此要通过定期寿险额外补充身价。

另外医疗险有缺口，互联网重疾险是无法搭配合适的医疗险，包括无免赔医疗和百万医疗险。针对医疗保障的缺口，可以采取另外投保的方式来补充。

童佳保尊享版身故是赔保额，身价保障还是不错的。

可附加住院医疗，但是续保需年年审核，比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。对于百万医疗这类的中高端产品也没有合适的附加，有健康风险缺口的存在。

区别八：百年和光大永明人寿的实力对比

网点分布：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

光大永明人寿成立于2002年4月，网点分支广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。

从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，2019年第二季度的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了84.60%和111.67%，风险评级为B。

服务质量（消费者投诉情况）：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿有一项的排名很靠前，说明投诉量较多，需关注（注：排名越靠前，投诉越高）。如下表：

1、价格上

童佳保尊享版的保障期限更灵活，保定期的费率很便宜，只是是纯消费险种。就保终身而言，康惠保尊享版的最长30年交费分摊到每年的交费也不贵。

2、疾病保障上

高发的轻疾定义及赔付相差不大，只是重大疾病的赔付童佳保尊享版是多赔型，而康惠保尊享版是单赔型的，但是康惠保尊享版有特定疾病的额外给付，加量不加价。两者都可附加癌症的多次赔付，只是康惠保尊享版限定了首次发生癌症才能享有二次癌症赔付，而童佳保尊享版没有这项规定。

3、保障的完整性上

康惠保尊享版的不能附加医疗险也没有身价保障，还要自行附加医疗险和补充定期寿险，童佳保尊享版有身价保障相对来说好很多，但是附加的医疗险也不完善。

光大永明童佳保尊享版轻中重症保障齐全，赔付比例高，既可以保定期也可以保终身，根据需求灵活配比。只是附加医疗险续保不稳定、轻疾多项赔一项提高多次赔付门槛。

百年康惠保尊享版的保障责任丰富，高发癌症二次赔付，且癌症状态持续间隔3年后还可获赔，还有不同群体特定重疾额外赔，但是互联网重疾的不足也体现的淋漓极致，身价和医疗险需要通过另外的方式进行投保补充。