对比：光大永明达尔文超越者和华夏福加倍版

近年来，互联网重疾险越来越普遍，费率上有足够的优势，且保障灵活高。但是线下保障产品重疾和医疗保障完整。

光大永明是有着国资背景，旗下的达尔文超越者的重疾保障责任全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，可选责任身价保障足，无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。

华夏的产品历来以性价比著称，华夏福加倍版作为旗下的主力产品，搭配住院费用2014和华夏医保通普惠版，续保上表现优秀且保障内容上有优势。

那么，这两款产品有何不同？

1、两款产品保障期和交费期不同

2、两款产品疾病保障不同

3、两款产品特定疾病保障不同

4、两款产品身价和医疗不同

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品的保障期和交费期不同

达尔文超越者的交费期可以支持30年交费，交费期长，有利于保险豁免权益最大化，以及同样保额下保费压力最小。

同样达尔文超越者的保障期可定期保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，到期不退保费，同样保额下交费压力更小。同样也可以固定选择保终身，保障覆盖期长。满足不同群体的需求。

华夏福加倍版是线下的重疾险，交费期只支持20年交，且保障期是终身的，相对于线上互联网重疾险的选择没那么灵活。

区别二：疾病保障的不同

轻疾保障：

1、轻疾种类

达尔文超越者是40类赔3次，华夏福加倍版的是35类赔3次，两款产品的赔付比例都是按保额30%，基本与主流赔付比例相一致。

2、疾病定义

轻疾定义并没有统一的规定，因此各家公司的操作会有不同。保险行业协会对25类重疾有统一规定，其中有6类重疾是属于必保的责任，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

从上表可以看出两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭的定义保持一致的。【轻微脑中风】达尔文超越者的理赔门槛是两项条件达到其中一个即可，比华夏福加倍版的限定一个条件的要宽松。【不典型的急性心肌梗塞】华夏福加倍版的定义要求更严格，达尔文超越者只需要四选二就好，理赔门槛还是比较宽松的。

重疾保障：

达尔文超越者是110类重疾赔一次，有重疾额外赔保障是指叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

华夏福加倍版是100类重疾单赔，赔保额/保费/现价取大，对高龄人寿投保有利，防止保费倒挂的情况发生。

区别三：特定重疾的保障不同

达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付的情况，但是要留意间隔期，主要分为以下两种：

1、首次为恶性肿瘤外的重疾，间隔1年后，第二次罹患癌症可获赔。

2、首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，条款规定如下：

有区分男性、女性和少儿不同群体的特定癌症，按照男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下：

华夏福加倍版的重疾责任有延伸，重疾赔付后，有106类特定重疾保障，由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，相当于可以多赔。

但留意的地方有二点：

限制一：前提是初次重疾需要进行赔付。 

限制二：给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为：

与达尔文超越者不同，特定重疾的赔付不限次数，且没有区分首次重疾是否是癌症。

区别四：身价和医疗不同

身价保障：

达尔文超越者的身价保障是可选责任，可以根据需求进行选择，成年后的身价是按保额赔付。

华夏福加倍版的成年后身价按保额/保费/现价取大赔付，有利于高龄投保，防止保费倒挂。

医疗保障：

达尔文超越者是属于线上互联网重疾险，无法直接搭配医疗险保障，需要通过额外的投保方式进行组合。

华夏福加倍版可搭配住院费用补偿2014和华夏医保通普惠版。两款医疗险的优势明显。

1、无免赔住院医疗险-住院费用补偿2014是保证续保5年，对于体弱多病的群体有利。条款如下：

2、百万医疗险-华夏医保通普惠版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，不仅续保无需审核，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

区别五：费率对比不同

销售渠道的不同，线下重疾和线上重疾各有优势。我们投保的时候可以结合两者特点，利用线上重疾险费率便宜，线下重疾医疗和重疾保障完整，搭配进行投保。

达尔文超越者和华夏福加倍版的费率对比：

产品点评：

达尔文超越者作为线上重疾险，保障灵活，可满足不同群体的需求，重疾责任丰富，不仅癌症多赔且区分男性女性和少儿特定重疾额外赔，赔付比例还是很高的。

华夏福加倍版虽然是重疾单赔，但是106类特定重疾保障也是非常有特色的，间隔期2年以上，赔付比例从20%到100%不等，可以说是一种变相的多赔。加上表现突出的医疗险组合，整体投保价值还是非常高的。