对比: 达尔文超越者和光大永明嘉多保

都说，企图心越强，成功的几率相对更大。光大永明人寿近期出的几款网销重疾险，成功的博得了国内消费者眼球，有扩充保费收入的趋势，让人不想记住都难。

光大永明人寿麾下的“达尔文超越者”和”嘉多保”陆续上市，核心保障不同，但各有特点。

嘉多保，重疾最多可以赔付6次，可自由选择癌症多赔约定，费率上颇有优势，保障足够。50岁前承保，在保单前十年多馈送20%保额。高发癌症单独分一组，多赔意义不打折，只是没有险种组合的优势，后期需想法子另外补充。

达尔文超越者，新一代网红险，灵活搭配（身价、特疾、癌症二次赔）可选，满足了个性化需求。预算不多时，可不附加任何责任；注重癌症高发的话，有足够资金就可附加其他选择。

优势很明显，不过值得留意的细节也不容忽略，譬如重疾额外赔付时有比较严格的时间要求。

那么，两款产品哪款更好呢？本期主要分析：

1、达尔文超越者和光大永明嘉多保的五大相同点分析

2、两款产品在轻疾定义、癌症多赔约定、重疾额外赔付条款上的差异

3、两款产品在费率和适用人群的解析

一、产品基本信息：

两款产品相同点分析：

一、相同的优势：

(1)交费和承保期限都“活”：两款产品不仅可以保终身，也可以保到70岁，达尔文超越者多个选项，能保到80岁，这样设计可以使费率变的很低，减轻每月保费支出压力。

两款产品最长交费支持30年，同样保额的情况下，交费压力会更小，且保障会放大，豁免权益更好的发挥作用。

(2)承保责任有类似之处：轻疾都保40类，赔3次；中症都是25类赔保额50%，最多可赔2次，身故都可以是18岁前退保费，成年后赔保额。

都符合国情需求，中国是癌症大国，重症里60%以上都是恶性肿瘤赔付，两款产品都能添加癌症赔二次约定。

(3)间接提升轻疾赔付比例：轻疾定义无行业标准，因此保险公司制定完全“凭心情”，但两款产品都出自同家公司手笔，与其他公司不同之处在于：

保监会规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类中有一类【肾功能衰竭尿毒症】，其他公司划分于轻疾种类里，首次大多数是赔20%-30%，但达尔文超越者和嘉多保全部归纳于“中症”赔付中，由原来赔保额30%提升到50%，赔付的更多，得力于消费者。

二、相同的不足：

(1)轻疾都有隐形分组：这二类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，两者是一模一样，图文详情为：

(2)都不可以附加全面的医疗险：简单点来说，重疾因为除了癌症确诊即赔之外，其他疾病赔付门槛从医学角度来说，都比较高，不是“达到某类条件才赔”，就是“实施了开刀手术后才给付”，换句话说，住院费有可能达到十万，但是达不到重疾险的理赔标准，一律一毛钱都达不到。在这里，0免赔医疗+百万医疗险就险种组合就非常好，弥补了重疾险的不足。除了免责细节里的疾病，基本上大小病住院就赔。

这两款产品是网销产品，都不能添加医疗险，健康保障的完整性有所缺失，后期要另外补充。

区别一：承保内容细则上的差异

一、轻疾赔付：

两款产品在轻疾定义、赔付次数、承保种类上可以说是相同的，但唯一的差异在于赔付的区别，假设男性投保30万元，3次轻疾赔付比例如下：

达尔文超越者：三次同样都是赔9万（保额30%）；

光大永明嘉多保：分别赔付9万、10.5万以及12万；

二、重症定义：

达尔文超越者单赔，虽自带重疾赔付叠加（可多获取35%），但是并不实际，需要在40周岁以下和15个保单日之前，众所周知，癌症的高发处于40-55岁之间，这个重疾叠赔约定很明显避开了恶性肿瘤高发的年龄阶段。

光大永明嘉多保多赔，从原则上说，多次赔付本身就比单次赔付要好。抛开这点不说，具体还体现以下三点优势：

优势一，癌症单独分类：多赔型产品好不好，主要看疾病分类，这款产品把高发恶性肿瘤单独分组，给予了其他疾病赔付的空间，体现了多赔的含义。

优势二，间隔期人性化：虽然随着医学的进步，恶性肿瘤的生存期年限大大拉长，但是对于重疾多赔来说，当然是间隔期越短越好，市场上有不少间隔3年或5年才可进行二次重症赔付的产品，这款产品的间隔期只有180日，相对来说非常人性化了：

优势三，叠加赔付覆盖一定高发年龄组：相对于达尔文超越者41周岁之后没多赔35%保额，光大永明嘉多保设计还是相对人性化的，虽然也有一定的门槛限制，但覆盖了一定的高发年龄组，是50周岁之前：

三、癌症多赔约定：

嘉多保可选癌症三次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。

达尔文超越者，癌症多赔约定分为两类情况：

一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才赔保额120%；

另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔保120%。

虽然嘉多保第一次癌症只能赔累计保费，但获取更为容易，达尔文超越者有间隔期，且分为了非恶性肿瘤和恶性肿瘤两类情况，有局限性。

区别二：费率上的不同

费率表中，光大永明嘉多保是多次赔付，身故赔保额，因此还是费率上虽然比达尔文超越者贵一点，但是能够接受：

产品点评：光大永明嘉多保和达尔文超越者对比，重疾叠加赔付实用性比达尔文超越者要好，在癌症多赔约定里，虽然第一次嘉多保是赔累计保费，但是非常容易获取，相对来说，能赔更好，有设置和门槛都有一定的局限性。如果注重全方位保障，嘉多保会更好，但后续要另外补充好医疗险。