对比：友邦欣悦一生成人版2019和国寿福臻享版

国寿福臻享版作为国寿旗下旗舰型重疾险，重疾保100类单赔1次保额，搭配医疗险和意外险，大病、小病、意外都能保，保障齐全，但是费率也不便宜。

友邦作为国内第一家外资保险公司，率先引入寿险代理人制度，同时十分注重客户服务。最新上线的欣悦一生成人版2019，以主险和附加险组合的形式投保，保障160种疾病也是单赔1次保额，但是可额外附加重疾多赔和癌症多赔，且轻症的赔付达7次，组合完善的医疗险，很有竞争力。

那么，两款产品哪款更加划算呢？

本文主要分析：

1、两款产品轻重疾保障、定义上的不同

2、两款产品非疾病保障的区别

3、两款产品附加医疗险的不同

4、两家公司的消费者投诉情况对比

一、先了解产品的基本信息

区别一：轻症疾病的保障上

赔付的规则：国寿福臻享版的轻疾是赔3次，赔付比例都是按照保额20%，与主流赔付比例相比较低。好在没有出现隐藏分组的情况，都是属于实打实的赔付。

欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次和第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。另外有隐形的分组情况，具体如下：

轻症疾病的定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：两款产品在轻症定义相同的是【早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】；欣悦一生成人版较宽松的是【冠状动脉介入术】。需注意的是国寿福臻享版缺少高发轻症【慢性肾功能衰竭】。

区别二：重症疾病的保障

重症疾病的定义上：保险行业协会对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。重症的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义决定是否理赔。

各家公司疾病定义上互有优势，如欣悦一生成人版2019保常见的肠道疾病并发症，对于肠道弱的人士友好；而国寿福臻享版在【严重心肌病】的理赔上没有对于继发还是原发没有明文规定的要求，同时在常见的糖尿病的理赔上三项条件选一项，明显更加宽松：

区别三：附加医疗险组合

国寿福臻享版：

无免赔医疗附加的是长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，意味着上年度就诊理赔过的疾病，第二年续保审核时除责的可能性非常大，或者面临不接受续保的结果。

附加的百万医疗是国寿如E康悦续保款，有癌症补贴，每年最高5万。在续保上，条款规定如下：

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止“第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。这句话弹性很大，是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？其条款描述是：

欣悦一生成人版2019：

无免赔医疗是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

附加的百万医疗-智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。不过友邦以“注重客户服务和体验”闻名，在百万医疗险的续保上虽然未明确规定续保无审核，但是医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。

区别四：其他保障

重疾多赔：

欣悦一生成人版2019可附加重疾多赔险种-倍无忧D款重疾：实现重疾多次赔付。

但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

癌症多赔：

欣悦一生成人版2019可附加癌症多赔险种-全佑爱无忧，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在。只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。

在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

国寿福臻享版没有癌症和重疾多赔的附加，在这方面的选择性少一点。

区别五：非疾病保障

欣悦一生成人版2019的主险和意外险捆绑销售，意外险保至75岁，保身故和伤残，伤残可按比例赔付，另外还有九大自然灾害额外给付保额，保障全面。不过捆绑销售的做法不仅限制了投保的灵活度，更是大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。

国寿福臻享版：是可选附加长期意外险，附加的长期意外保额可以随意配置，意外中自驾赔2倍，公共交通赔3倍，比较人性化，与其他一年期险种不一样的是，并非身故和全残才赔，它可以按伤残比例赔，门槛低。对于常年外出和经常开车的人士来说，是不错的选择，可以兼顾大病和意外保障。

区别六：消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，中国人寿的排名远远靠后，说明投诉较少，而友邦保险的相对在前面，排名越靠后说明投诉越少：

两款产品的核心保障全，意外、大病、小病都能保。但是友邦的能附加重疾多赔和癌症多赔，如果预算充足一张保单就能解决所有的问题，而国寿在这方面相对来说选择较少。但是友邦的捆绑意外险销售，对于长期出差的人士可能投保更划算，对于没有意外需求的可能就不是很友好了。