有医保就够了？发生重疾大病其实还不够，补充商业保险很重要

很多人年年交医保，但是要用的时候却糊里糊涂，以为刷医保卡就是报销，而且有不少人都觉得“医保在手，天下我有”。但事实上并非如此，很多人对医保的理解还是有误区，而且有医保，也不一定可以应对重疾大病风险。

一：什么是医保

医保属于社保的一种，是国家福利性质的保险，一般来说，医保有两种：

1. 职工医保：有两个账户，即个人账户和统筹账户。其中，职工个人缴纳的保费会进入到个人账户中，公司交的保费一部分进入个人账户，一部分进入统筹账户。

（1）个人账户：作为个人医疗专用资金，可以用在自己就医买药时需要自费的部分。

平时我们刷医保卡在药房买药，其实是使用医保卡个人账户中的钱支付的，而不是报销，而是叫做“自费”。但是现在很多药店中的部分药品也可以使用医保统筹账户进行报销，不过只能报销一部分，具体还以当地医保政策为准。

（2）统筹账户：是所有参保人共用的“医保基金池”，谁生病了，达到了医保报销条件，就可以使用。比如住院期间使用医保报销，就是使用统筹账户中的钱报销医保内住院医疗费用。

2. 居民医保：没有个人账户，只有统筹账户，参保人只有发生医保内医疗费用时，才能使用居民医保进行报销。

二：医保报销限限制

医保不是什么医疗费用都可以报销的，它有报销门槛，即：

1. 起付线：起付线以下的部分需要参保人自行支付；

2. 必须在定点医院或药店发生的医疗费用；

3. 报销的范围必须在医保目录范围内，比如：

（1）药品目录：分为甲、乙、丙类药品，甲类药品全部可以按比例报销，乙类药品一部分可以报销，丙类药品都不能进行报销。需要注意的是，特效药、进口药、滋补保健品、预防性疫苗、减肥美容等药品是不能使用医保进行报销的；

（2）诊疗目录：检查费用、手术费用、治疗费用等可以按比例进行报销。

需要注意的是，非常规治疗，例如体检、心理咨询、美容、种牙、牙齿矫正、洗牙等，医保是不报销的；

（3）医疗服务设施目录：参保人在接受诊断、治疗、护理的过程当中必须使用的服务设施，比如床位费，就可以使用医保进行报销。但是，就诊交通费、陪护费、膳食费等，医保是不会进行报销的。

三：有医保，为什么还需要商业保险？

医保的报销范围有限，若被保险人罹患重疾大病，那么医保很有可能是无法覆盖的，尤其是发生特效药等自费自付医疗费用时，医保的用处就更小了，个人可能还需要自行承担很大一部分的医疗费用。

而有了商业保险，就可以对医保进行补充，更好地应对重疾大病风险。

那么，可以补充哪些商业保险呢？比如：

1. 百万医疗保险

百万医疗保险属于报销型保险，医保报销后的自费部分，扣除免赔额之后，百万医疗保险可以按照合同约定的比例进行报销。

（1）报销范围：百万医疗保险的基础报销范围包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用、门诊手术医疗费用，基础保障都要包含，若有缺失，则不建议选择。

另外可以查看一下是否含有住院垫付、就医绿通等增值服务，会更加实用。另外，有的百万医疗保险还有外购药保障，因为外购药在医院是买不到的，要在院外药店购买，费用一般较高，若可以报销，那么被保险人可以省下来一大笔钱。

（2）免赔额：一般为5000元-10000元，不要选择次免赔额的，每次报销需要扣免赔额，不划算。此外，有的百万医疗保险有免赔额优惠，例如家庭共享免赔额、无理赔递减免赔额，都是不错的。

（3）报销比例：大部分是100%报销的，但若被保险人以社保身份参保却未以社保身份就诊并结算，则报销比例会有所降低，不过一般也还能报销60%-80%。

（4）健康告知：百万医疗保险属于健康保险，被保险人投保必须要进行健康告知，不可以隐瞒，否则可能会影响后续的报销理赔。另外还要注意，如果是高危职业，那么往往无法投保百万医疗保险，被保险人在投保时可以看一下百万医疗保险的投保职业要求。

2. 重疾险

重疾险属于定额给付型保险，可以在被保险人罹患保险合同约定重疾大病且满足理赔条件时直接赔付一笔保险金。而且保险公司是不对这笔保险金的用途做限制的，意味着被保险人可以将其用于支付医疗费用，也可以用于弥补家庭经济损失。