性价比高的重疾险也有坑？真是刷新了我的认知

3、减少日常赔付

大公司常规重疾险都可以附加续保宽松的无免赔医疗险，不仅发生重疾可以赔付，对日常疾病或意外情况，住院就能报销治疗费用，这种附加医疗险续保条款非常好，无免赔医疗险赔付高，影响重疾险定价。

便宜的重疾险，都是裸险，只保重疾，日常疾病或意外住院不用赔，在产品设计时无须担心日常理赔。

保险产品定价与纯费率，也就是理赔风险直接相关，而附加费率，也就是佣金、运营成本对产品定价影响有限。

4、提高疾病定义门槛

重疾险动辄保一百几十类，除了25类高发重疾，其他疾病很少有人深入去一一比对，但是便宜的重疾险，通过以下方式，减少理赔概率：

第一：插入大量罕见疾病，滥竽充数，疾病种类高，但是赔付概率低。

第二：同一疾病不同定义，比如深度昏迷，一般都是昏迷48小时，就可以获得轻疾赔付，但是不少便宜的重疾险要求72小时才能赔。在其他疾病定义上，跟任何大公司产品对比发现，会出现大面积在疾病定义差异。

除了保险业协会要求的25类重疾，其他疾病定义是各家公司自己定义，比如肠胃炎，有的公司对肠道切除长度不做要求，只要切除一部分，就能获得重疾理赔，但有的必须切除小肠三分之二，对于有肠胃炎的疾病患者非常不利。

这种方式往往难以察觉。

5、减少日常服务

很多便宜的保险通过互联网渠道销售，日常网点少不需要配备大量内勤员工，日常提供服务少，运营成本低，发生理赔需要邮寄资料，担心资料丢失，且理赔速度难以提高。

不少人可以花更少的钱，解决了部分保障需求，但是并不代表花更少的钱获得一样的保障。

三、日常如何选择适合自己的产品

面对纷纷复杂的产品，对消费者来说：

如果交费能力不强，那就重疾选能够买足保额的产品，搭配续保宽松的医疗险，适当加上定寿和意外险。

如果交费能力强，保费预算充足，所选重疾险，可以带身故、可以有加量赔付或多次赔付，可以有癌症多次赔，搭配的医疗险更可靠，理赔速度更快，可以当地有网点，日常有上门服务，体验度更高。

很多时候影响消费者产品选择的是交费能力，所谓性价比只是相对而言。

资金紧张，上班暂时买一辆自行车代步，自然性价比高；等到有钱，上班买一辆奔驰代步，另外还可以请一个司机，体验度更高，但是不要说自行车比奔驰性价比高，因为两者是完全不同的产品。遇到交费高的产品，应该去看看有哪些优点造成产品贵；遇到便宜产品，应该去看看是否有一定水分。

作者：梧桐保
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