人保寿险开门红产品评测：尊赢人生和鑫盈人生对比

由于保险理财收益比较稳定，是很多人作为养老或教育的有益补充，今天介绍人保寿险理财产品尊赢人生和鑫盈人生就是这种类型，通过这篇文章不仅了解人保寿险开门红保险理财产品特点，其他任何公司开门红保险理财产品，不管条款有多变化多样，本质上都一样。

本期产品评测看点：

1、为什么保险理财10%看产品，90%看经营？

2、人保寿险尊赢人生和鑫赢人生对比分析

3、人保寿险近几年保费收入和净利润分析

一、影响保险理财产品的两大要素

1、现金价值和生存金（固定），任何一款保险理财产品现金价值，即退保金是固定的，每年固定返还的生存金也是固定的，写入合同，不存在争议。但是同一家公司而言，现金价值越高，对应的分红越多，分红根据现金价值贡献来的。

2、分红和万能预期收益（不固定），分红和万能复利增值账户都跟公司经营状况有关，说到底都是基于未来的预测，公司经营的好，预期收益更稳健，数据更可靠；如果公司经营波动大，预期收益就不可靠，连一只老母鸡都没有，许诺若干年后给多少鸡蛋没有意义。

所以理财产品10%看产品，就是现金价值和生存金情况，90%看经营，就是公司经营状况，对于未来预期收益预测有一定的参考作用。

二、人保寿险尊赢人生和鑫赢人生对比分析

尊赢人生属于高端理财，交完费差不多就能回本，一般要求年交保费比较高，一般10万以上，而鑫盈人生就是低端理财，具体对比如下：

区别一：现金价值高低不同，分红也就不同

尊赢人生现金价值远高于鑫盈人生，前者如果选择第三年交费，交完费第三年就能回本，落袋为安，而鑫盈人生需要第7-8年左右回本，如果是趸交一次交30万，也需要第5年回本，同样经营状况下，尊赢人生分红肯定要高。

区别二：资金灵活度不同，交费压力不同

保险理财产品现金价值是可以用来办理保单贷款，不仅可以用于交费，还可以随时贷出来用于其他用途，尊赢人生交完一年后，第二年缴费如果困难，完全可以贷出一部分交2年保费，客户手头有20万，完全可能交完30万保费，保单贷款不影响分红和万能预期收益，而鑫盈人生现金价值低，贷出来的金额远少于尊赢。

区别三：长期预期收益不同，同样交费不同预期收益

尊赢人生由于现金价值高，回本快，分红高，在同等万能复利利率情况下，长期预期收益明显比鑫盈人生更高。

三、7年才能回本的产品如何实现3年回本？

对于消费者来说，买不到高端理财没有关系，笔者做过测算，低端理财产品年交10万，交3年，交30万，第七年回本，但是换一种方法，每年年交2万，追加万能账户8万，三年也是交了30万，但是这种方式回本更快，一般第3-4年也能实现回本，长期预期收益虽然仍然比高端理财低，但是差距就不大。

产品点评：市场保险理财产品大同小异，基本就是高端和低端之分，产品相似度90%以上，由于都是预期预期收益，最主要的还是看公司近年来经营状况。

四、相关知识

中国人保寿险近3年净利润和保费收入

人保寿险保费收入每年近千亿，人保寿险市场占有率7%，远没有人保财险33%左右的占有率高，净利润比较低，这三年净利润4.5亿左右，2016年净利润4.52亿，小编列入表格，可惜数据太小，3年净利润都显示不出来，相比平安人寿和中国人寿每年300多亿净利润，人保寿险净利润不是很高。

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