网购银行理财产品认真准确做好风险测评

提到购买银行 理财产品，多数人会认为只能到银行去排队购买，其实很多银行为了方便客户，在进行必要风险控制的前提下，开通了网上购买银行理财产品业务。但是，在网上购买理财产品也有一些限制和注意事项。

“我们行网上发售的产品风险级别都较低，主要是适合稳健型客户的信贷资产类产品，而浮动预期年化预期收益类特别是QDII产品都必须到网点购买。”招行广州分行一位财富中心理财经理表示，“一般网银销售产品结构都相对简单，常规发行的较多，所以并非所有产品都适合网上销售。”

工商银行曾于2005年首次网上专属理财产品——第二期“稳得利”人民币理财产品。光大银行、民生银行等也曾过网上专属产品。这些专属产品的固定预期年化预期收益率要略高于在银行柜台购买同品种理财产品的预期年化预期收益率。

从一般银行网银的销售程序来看，打开网银中“投资理财”，首先需要完成一个客户风险承受能力的测评，而后银行会根据类别给出资产配置建议。

当再次点击“购买”一栏时，客户需要做一个关于产品投资方向、预期年化预期收益和流动性等方面的“产品适合度测试”，如果未能达到要求，网页会弹出“您未达到该产品系列风险适合度评估，请选择其他风险适合产品或重新进行评估。”

不同的银行客户测评和产品测评的形式也各有不同。有网上整体测试的，有每个产品单独风险评估；也有先网银测试，然后再通过柜台测试最终确认的。

所谓的风险评估（Risk Assessment） 是指，在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。即，风险评估就是量化测评某一事件或事物带来的影响或损失的可能程度。

银行理财产品投资风险评估报告是分析确定风险的过程，为减少投资人的投资失误和风险，每一次投资活动都必须建立一套科学的，适应自己的投资活动特征的理论和方法。银行理财产品投资风险评估报告是利用丰富的资料和数据，定性和定量相结合，对投资项目的风险进行全面的分析评价，采取相应的措施去减少、化解、规避风险的途径。

需要提醒的是，网上购买理财产品不能打印理财协议，只能查询自己的申请和成交委托，如果不放心可到银行柜台打印相关委托和购买证明。工行通过网银购买理财产品最长可查询1年内的理财产品交易明细信息。

广东发展银行北京分行某财富管理中心理财师说：“网上银行这种销售渠道很方便，但面对面的风险测试对于某些投资者来说还是有必要的。毕竟，理财产品是一种特殊的商品，而的银行理财产品都是标准的格式化合同，有些对投资不太了解的客户要理解格式化合同比较困难。这个时候把不容易看明白的合同风险给客户深入浅出地讲明白就显得异常重要。此外还要注意使用网上银行的安全。”