银行理财和保险理财差不多？不要再被忽悠了

很多人去银行买理财产品的时候会发现，工作人员都在积极建议大家购买“银保理财产品”，这类产品的预期收益率比银行理财要高期限更长，因此颇受投资者欢迎。不过也有人对此表示疑问，什么是银保理财产品？和银行理财有何区别？

保险公司发售的很多保险产品都兼具理财功能，被称为保险理财，这些保险公司如果与银行合作，把产品拿到银行去卖，就称为银保理财。那么保险理财和银行理财究竟有什么区别呢？

一、资金投向的不同

银行理财资金主要投向于存款、银行间资金拆借及逆回购、债券及非标资产，其中大部分资金都投向了债券领域。

保险理财与银行理财最大的区别在于，除了存款、债券等资产外，它的资金还可以投向二级证券市场，也就是可以购买股票。其中，分红险在股票二级市场的投资比例不得超过10%，万能险不能超过80%，投连险不能超过90%。

二、作用不同

银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定预期收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面，保险产品和银行理财产品，都可以为将来的风险做准备，但用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，而保险则能把风险转移给保险公司，是一种互助行为。

三、期限、起点不同

一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而保险理财产品的期限较长，少则三年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；保险理财产品起点较低，几千元或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元的产品，就很有可能是保险产品。

四、预期收益的不同

银行理财产品预期收益得到了稳步提升，平均预期预期收益率在4.5%-5%。很多保险理财尤其是万能险和投连险的预期预期收益率动辄就能达到5%以上，6%-7%也很常见，比银行理财更有优势。

不过投资者需要注意的是，银行理财的预期预期收益率大部分情况下都能达到，也就是说预期收益达标率很高，但是保险理财产品的预期收益波动较大，达标率也要低于银行理财。

五、发行主体不同

银行理财产品的销售合同上，是以银行作为发行和销售主体的，所盖公章是银行的；而在保险理财产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。

保险理财和银行理财都打着理财产品的旗号，但实际上区别非常大，不要以为在银行购买的理财产品就非常安全。银行员工积极推销银行理财是出于自身利益的需要，投资者同样要考察产品是否符合自己的利益，千万不能糊里糊涂就被忽悠了，购买之前一定要仔细阅读产品说明书上的每一款条例。

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